Электронный чип на банковской карте. Банковская карта с чипом (чиповая). Основные преимущества. Разница между картой с чипом и картой без чипа

Которые выпускаются на рынке, в обязательном порядке должны иметь магнитную полосу, которая содержит данные владельца пластиковой карточки и его данные о его карт-счете в закодированном виде. Но в связи с тем, что защищенность информации на таких устройствах весьма слабая, существует большой риск прочтения либо копирования карт, а также других способов подделок оригинала мошенниками. Кроме того, карты часто приходят в полную негодность в связи с воздействием на них электромагнитного поля.

Добавление на такую банковскую карту дополнительного микропроцессорного чипа стало невероятно большим прыжком вперед с точки зрения защиты информации и осуществления платежей через Всемирную Сеть.

Чиповая карта привычна каждому, ведь внешний вид абсолютно не поменялся. На ней даже имеется магнитная полоса, как и в обычной карте, но главным отличием является наличие чипа. Применять карточку не сложнее прежнего, принцип работы для клиента аналогичен.

Основная масса банковских учреждений, существующих в мире, занимается выпуском совмещенных карт, на которых содержится и магнитная полоса и чип. Объяснить это можно тем, что на сегодняшний день подготовить инфраструктуру к обслуживанию только карт, оснащенных чипами, сложно. В ближайшее время нельзя сказать, смогут ли кредитные организации полностью перейти к производству исключительно банковских карт с чипом.

Преимущества карт с чипом

Подделать такую карточку нереально, потому что степень защиты на новом оборудовании высочайшая. Благодаря чипу можно защитить с 100%-ной гарантией информацию. Нужно отметить также меньшую уязвимость относительно электромагнитных полей, они не влияют никоим образом на её работоспособность.

Получить деньги в банкомате или оплатить покупку в магазине также легко, как и раньше, потребуется буквально несколько секунд. Ввод PIN-кода остается главным принципом идентификации владельца. За счет этого сотрудники в торговых точках могут проводить все операции без требования подписи.

Чиповые карточки имеют стандарт EMV, принимают их во всех уголках планеты, потому людям, выезжающим за рубеж, они будут как нельзя кстати.

Особенности пользования чиповых карт

После совершения операции с любой картой (с микропроцессором или без) вся информация автоматически попадает в банк. Если банковская организация устанавливает по карте ограничение на количество операций в сутки или на сумму операции, лимит сохранится независимо от типа карты. Крайне редко существует исключение, когда банк предусматривает особенные условия для чиповой карты. Прочие условия обслуживания карточки, имеющей чип, такие как комиссия и т.д., не имеет никаких принципиальных отличий от условий обслуживания остальных карт.

Владелец чиповой карты может не переживать о том, сможет ли касса или банкомат принять его карту с чипом: как было описано выше, на чип-карте имеется также магнитная полоса, потому кассир или банкомат смогут выбрать, каким образом лучше всего обслужить карту.

Важное отличие рассматриваемых карточек от остальных - необходимость вводить свой PIN-код при проведении операций оплаты услуг и товаров каждый раз. Делается это для повышения уровня безопасности эксплуатации. Если говорить об остальных правилах пользования, то они идентичны правилам применения карт с магнитной полосой.

Галина Скородумова

Чиповая карта — это пластиковая карта со встроенным в нее чипом (микропроцессором), который функционирует в карте как миникомпьютер. Главное отличие в том, что на смарт-карте располагается не только магнитная полоса, но и специальный микропроцессор, который позволяет фиксировать гораздо больше информации.

К тому же чиповые карты более долговечны — они могут служить от 5 до 8 лет, причем без риска размагничивания, как это может произойти с традиционными картами. Еще один козырь смарт-карт — более высокая степень защиты от несанкционированного доступа. И, конечно, клиент, сделавший выбор в пользу чиповой карты, сможет получить гораздо больше услуг, поскольку смарт-карты намного функциональнее традиционных “магнитных” карт. Они предоставляют клиенту дополнительные опции, которые не способны поддерживать “магнитные” карты, а банк получает дополнительные возможности для реализации новых интересных проектов.

Чиповая карта может выполнять функции сразу нескольких карт: платежной, дисконтной, топливной, транспортной. Современные чиповые карты обладают самым высоким уровнем защиты в индустрии платежных карт.

• Обзор самых выгодных кредитных кэшбэк карт

Во многих странах государственные и частные организации внедряют чиповые карты с различным набором приложений: удостоверение личности гражданина (паспорт), проездной билет на общественном транспорте, бонусные программы и другие.

Чиповые карты могут работать как кредитные или дебетовые, как карточка члена клуба или постоянного покупателя. Скоро станет возможным также учет по одной карте как личных, так и корпоративных расходов держателя.

В чиповых картах также могут сохраняться данные для подтверждения личности держателя по транзакциям, совершаемым через Интернет и по мобильным телефонам. Первая транзакция по чиповой карте в Интернете была проведена в 1997 году. С тех пор эта технология постоянно тестировалась и совершенствовалась, и сегодня держатели уже могут использовать чиповые карты и в виртуальном пространстве – в Интернете.

С 80-х годов чиповые карты нашли широкое применение в Европе. И сейчас банки все активнее заменяют существующие пластиковые карты с магнитной полосой на чиповые карты. Более двух миллионов чиповых карт находится в обращении в странах региона CEMEA, куда входит и Россия, где уже выпущено порядка 600 тысяч чиповых карт VISA. В России также активно происходит эмиссия многофункциональных чиповых карт в рамках программы Социальная карта Москвича. На таких картах размещены как финансовые, так и нефинансовые приложения, такие, например, как оплата проезда на транспорте, медицинская страховка, удостоверение личности.

Исследования потребительского рынка выявили: около 80 процентов опрошенных потребителей считают, что чиповые карты станут важной частью повседневной жизни. Большая часть респондентов сказали, что им нравится совмещение в чиповых картах платежной функции с хранением личных данных. Чиповая карта, как и персональный компьютер, скоро вполне будет отражать индивидуальность держателя, благодаря тому, что он сам сможет выбирать, какие приложения на ней будут находиться.

В будущем чиповые карты станут учитывать баллы, набираемые держателем в различных бонусных, поощрительных схемах. Например, для постоянных клиентов пунктов проката автомобилей можно будет учитывать оплаты по карте и предоставлять, например, автомобиль более высокого класса по низкому тарифу.

Частым постояльцам гостиницы можно предоставлять бесплатно сутки проживания в отеле. При этом держателю чиповой карты не придется отдельно предъявлять администратору карту учета бонусов этой гостиничной сети, потому что микропроцессор, встроенный в карту, будет вести учет бонусов клиента по состоянию на любой момент. Поэтому очень скоро возможно, вам не придется носить с собой много разных карт. А также станет удобнее и быстрее получать различного рода информацию.

Держатели чипованных банковских карт привыкли, что при совершении операции требуется ПИН-код. Но в некоторых случаях кассиры в магазине не только не просят покупателя ввести заветные четыре цифры, но даже подпись владельца на чеке им не нужна. Является ли это нарушением – в материале сайт

Специалисты твердят о том, что клиенту банка предпочтительнее оформлять карту с чипом, нежели обычную с магнитной полосой. Чипованные карты считаются более безопасными – на них может храниться больше информации, они отличаются большим сроком использования. «Все чиповые карты – карты стандарта EMV. Это международный стандарт, разработанный компаниями Europay, MasterCard и VISA для повышения уровня безопасности карты, – поясняет руководитель компании-оператора платежей «Биллинговые системы» Андрей Рычков . – Чип в банковской карте – это микрокомпьютер на одном кристалле. Банк-эмитент записывает на него ограничения по использованию карты. Например, устанавливает ограничения по территории действия карты или обозначает лимиты на снятие денег с карты вне домашнего региона. Там же прописаны приоритеты в отношении стандарта EMV при считывании карты – с запросом ПИН-кода или с запросом подтверждения подписи. По словам эксперта, у некоторых банков запросу ПИН-кода присвоен нестрогий приоритет при проведении операции. В этом случае, когда кассир проводит карту через платежный терминал, запроса на введение ПИН-кода не происходит, и она считывается так же, как карта с магнитной полосой. «Получается, что приобретая карту с чипом, клиент банка рассчитывает на дополнительную защиту собственных средств, но не получает ее, – подтверждает опасения собеседник. – Справедливости ради отмечу, ряд банков все-таки оставляет возможность для клиента самостоятельно сменить приоритеты. Сделать это можно через банкомат».

При этом Андрей Рычков отмечает, что если вашу карту принимают к оплате без запроса ПИН-кода, кассир обязан запросить документ, удостоверяющий личность и образец подписи. «Но на деле паспорт запрашивают в лучшем случае в 1% проведенных транзакций. Поставить подпись на чеке просят гораздо чаще. Но вот сравнивание подписи с образцом на карте явление крайне редкое», – сетует собеседник.

Безответственное отношение кассиров даже породило новый вид мошенничества: после оплаты услуги или товара пользователи карты, у которых не спросили документов, устанавливающих личность, запрашивают в банке отмену транзакции и возврат денежных средств за уже оказанные услуги.

Андрей Рычков приводит пример из практики:
Юлия, клиент банка А,. обратила внимание, что при оплате услуг через POS-терминал у нее не запрашивают ПИН-код. Девушка решила выяснить, в чем причина. В банке объяснили: сходство подписи на карте и чеке является приоритетом. В случае, если такое положение не устраивает клиентку, она может в любом банкомате банка поменять приоритет с подписи на ввод ПИН-кода. Но опять же не во всех платежных терминалах будет запрашиваться код, так как настройкой терминалов занимаются другие банки.

«Если карта с чипом, но по ней проведена операция без ввода ПИН-кода, клиент может ее оспорить и вернуть средства», –говорит управляющий ВТБ24 в Пермском крае Светлана Щеголева .

Когда ПИН-код и подпись не нужны?

Оказывается, все же есть ситуации, когда возможна оплата по карте без введения ПИН-кода и без получения подписи клиента.

Как пояснили в Экопромбанке, на большинстве терминалов при проведении оплаты по чипу есть возможность отказаться от ввода ПИН-кода. «Этим обычно пользуются торговые точки с большим потоком покупателей, для того чтобы ускорить процесс обслуживания клиентов и сократить очереди на кассах, – отметили в пресс-службе банка. – Таким образом настроенный терминал, позволяет произвести расчет с клиентом без использования связи с банком, выпустившим карту (так называемый режим offline). При этом настройки всегда предусматривают максимально допустимый порог сделки, например, при покупке на сумму более 1000 рублей, терминал запросит клиента ввести пин-код».

Риски возможного использования утерянной карты, в этом случае, магазин берет на себя. Магазину выгодней обслужить как можно больше покупателей, в сравнении с гипотетическим риском использования утерянной карты.

О пороге в 1000 рублей упомянули и в Западно-Уральском банке Сбербанка России. Совместно с одной из пермских торговых сетей банк приступил к реализации проекта, направленного на стимулирование безналичных расчетов. В ряде супермаркетов была внедрена технология «Быстрая покупка» (Quick Payment Service или Small Ticket) платежных систем VISA и MasterCard. В соответствии с правилами международных платежных систем в торговых предприятиях, относящихся к типу «Супермаркеты» разрешается проводить операции оплаты покупок картой на сумму до 1000 рублей без ввода пин-кода или подписи держателя карты на чеке. «Для клиента это полностью безопасно: все операции по картам проходят строго по сертифицированным технологиям и на сертифицированном оборудовании и в режиме онлайн получают подтверждение банка-эмитента», – уверяет зампредседателя Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России» Василий Палаткин .

Добавим, что для контроля личных финансов все эксперты советуют подключать услугу SMS-информирования, чтобы любое списание с банковской карты сопровождалось сообщением. И стоит все-таки забирать чек об оплате, а не бросать его на кассе.

Безопасность банковских пластиковых карт - миф или реальность?

• Информационная безопасность

Все больше людей пользуются пластиковыми банковскими картами. Лишь немногие знают, чем одна карта отличается от другой. (Visa от MasterCard, карта с чипом от обычной карты с магнитной полосой). Многие хранят деньги на пластиковой карте, так как считают, что там они более защищены от воровства. Так до недавнего времени было и со мной. Простой поход по магазинам обошелся в 0 р. на счету и при этом карта ни разу не была использована. Разве такое возможно? Оказывается вполне даже. Этот пост скорее для тех людей, которые еще верят в защищенность кусочка пластика с магнитной полосой и доверяют ему все свои сбережения.

Техническая сторона

Карта с магнитной полосой

Для данного типа карты информация заносится на магнитную полосу. Карты с магнитной полосой бывают трёх форматов: ID-1, ID-2, ID-3 (наиболее распространен формат ID-1). Магнитная полоса содержит 3 дорожки (чаще всего используют только 2), на которые в закодированном виде записывают номер карты, срок ее действия, фамилию держателя карты и тому подобные данные. Наиболее полно и точно карты с магнитной полосой описаны в стандартах:

• ISO-7810 «Идентификационные карты - физические характеристики»;
• ISO-7811 «Идентификационные карты - методы записи»;
• ISO-7812 «Идентификационные карты - система нумерации и процедура регистрации идентификаторов эмитентов» (5 частей);
• ISO-7813 «Идентификационные карты - карты для финансовых транзакций»;
• ISO-4909 «Банковские карты - содержание третьей дорожки магнитной полосы»;
• ISO-7816 «Идентификационные карты - карты с микросхемой с контактами» (6 частей)

Большинство видов пластиковых карт имеют размер, определённый стандартом ISO 7810 ID-1. Какие же средства защиты (помимо магнитной полосы, на которую заносится информация о владельце) позволяют отличить данную карту среди многих других? Подобная информация так же заносится в штрих код. Например, у «Связного банка» при переводе денег на счет достаточно знать именно штрих-код. Идентифицировать владельца так же можно при помощи образца его личной подписи на обратной стороне. Так же все карты имеют идентификационный номер, срок действия и специальный код CVV2 или CVC2 на обороте. Этих данных достаточно чтобы совершать платежи через Интернет. Многие банки так же наносят на свои карты голографические знаки.

Гибридная карта с чипом

В отличии от карт с магнитной полосой, при совершении транзакций задействуется именно информация с чипа. Чип обладает большим объемом памяти, и информация на нем подвергается более сложному типу шифрования. При осуществлении транзакции картой с магнитной полосой, она всегда имеет одинаковые идентифицирующие карту данные, которые передаются в банк. Поэтому их можно скопировать и изготовить поддельную карту. Микропроцессорная карта работает иначе: каждая транзакция подтверждается специально сформированным для нее кодом, и для каждой последующей операции требуется новый код, сделать дубликат фактически невозможно. Гибридный вариант прижился ввиду сложного перехода техники принимающей карты на новый тип данных. Сейчас чипы умеют читать практически все устройства принимающие пластиковые карты. Если банкомат провел операцию с использование лишь данных с магнитной полосы, то данную транзакцию можно оспорить и банк (владелец устаревшего банкомата) обязан возместить ущерб причиненный держателю карты.

Суровая реальность

• Магнитная полоса с информацией о владельце
• Подпись на обороте карты
• Голограмма с логотипом банка
• СМС-информирование о транзакциях
• Пин-код
• Штрих-код

Что из этого работает ?

Магнитная полоса удачно копируется специальным устройством - скиммером. После чего изготавливается дубликат карты и все что остается это узнать пин-код карты. Для этого обычно в паре со скиммером используется скрытая видеокамера или же если это сам злоумышленник в лице официанта или продавца, то он старается подсмотреть пин-код. Еще более технологичный вариант, когда к устройству ввода подключается считыватель вводимых данных.
Так же для получения данных у владельцев используются фишинговые сайты или рассылки где владельцев карт просят ввести их секретную информацию (номер карты CVV2 или CVC2 и т.п.).
Довольно распространенные случаи, когда злоумышленники портят считыватель карт так чтобы карта там застряла. Если владелец уходит, то появляется злоумышленник и завладевает картой.
Существует разновидность другого метода - кардинга (англ. carding – прочесывание). В этом случае злоумышленник завладевает базой интернет-магазина или какого нибудь онлайн банка и снимает деньги с карт к которым удается получить доступ.
Сейчас набирает обороты более сложный вариант скимминга - шимминг (от англ. тонкая прокладка). Эти устройства в отличие от скиммеров, незаметны: тонкая гибкая плата толщиной около 1 мм вставляется через щель картридера и считывает данные введенных карт, позволяя похитить номер карты и ее пин-код. Эксперты успокаивают, что до России такой вид мошенничества пока не дошел, так как это довольно дорого и трудноосуществимо. (На мой взгляд, мне попался именно этот вариант, так что эксперты могут брать себе на заметку).

Подпись на обратной стороне . Данный тип защиты вообще абсурден, если карта как в моем случае не именная, ибо владельцем может быть любой, кто нанесет подпись. В случае с дубликатом ничего не мешает нанести свою подпись и свои имя, фамилию на изготовленную копию. По своему опыту - проходил пол года с картой где стерлась подпись на обороте и только потом мне указали на это и заставили при них оставить автограф (что еще абсурднее).

Голограмма с логотипом банка . Как способ подтвердить, что у вас не поддельная карта на руках вполне может быть, но не более того.

Штрих-код . Достаточно иметь снимок карты и штрих-код легко дублируется.

Моя любимая часть - СМС-информирование . Очень полезная вещь, вы всегда будете видеть, как утекают ваши деньги. Мои утекли за 2 минуты. На то чтобы дождаться ответа от оператора в банке после череды автоответчиков и переадресаций ушло около 1,5 минут. Надо заметить, что телефон вообще можно оставить дома, или он может разрядиться или не быть доступа в сеть, да и много всего еще. Так что как способ защиты очень сомнителен. Темболее как подсказали пользователи и есть способ вообще блокировать телефон жертвы на момент «потрошения» её карты.

Итоги