Закон о банкротстве физических лиц. Исключение из конкурсной массы: какое имущество можно исключить при банкротстве? Как быть, если бывшего супруга признают банкротом

Все дела о банкротстве вне зависимости от категории истца (физическое или юридическое лицо) рассматриваются Арбитражными судами. Здесь правило неотъемлемости единственного жилья, пригодного для проживания, неактуально: если квартира куплена на заемные средства, суд может принять сторону кредитора и издать решение об изъятии с последующей продажей через торги.

Вопросы банкротства и судьбе недвижимости в ипотеку довольно распространены, а судебная практика показывает, что решения чаще всего принимаются в пользу финансовых учреждений, если будет установлено, что должник не может самостоятельно погасить задолженность перед ним.

При этом важно соблюдать главное требование: подать заявление о банкротстве можно лишь в том случае, если сумма задолженности начинается от 500 000 руб., а длительность просрочки – минимум 3 месяца с момента внесения последнего платежа (ст. 213.3 ФЗ «О банкротстве»).

Что делать заемщику, если нечем платить?

Все чаще заемщики предпочитают оформлять вместе с ипотечным договором страховку от потери работы, согласно которой страховая компания обязуется выплатить задолженность перед кредитором в следующих случаях:

• Ликвидация организации.
• Сокращение штата сотрудников.
• Призыв на военную службу.
• Наступление обстоятельств, не зависящих ни от работодателя, ни от сотрудника.

Если заемщик взял ипотеку, а позднее уволился по собственному желанию, страховая компания выплаты делать не будет, и долговые обязательства по-прежнему останутся на должнике.

Если же страховка вовсе не была оформлена, а финансовое положение заемщика заметно ухудшилось и он не производит ежемесячные выплаты в счет погашения задолженности перед банком, происходит следующее:

1. Если деньги не поступают в течение трех месяцев от даты, когда должен быть внесен платеж, финансовое учреждение подает в суд. Чтобы этого не произошло, рекомендуется обратиться к кредитору с заявлением о реструктуризации долга. При положительном решении будет уменьшена сумма ежемесячного платежа до размера, позволяющего заемщику без особых проблем выплачивать долг.
2. Если заемщик отвечает на звонки сотрудников банка, объясняет сложное материальное положение, обращение в суд может быть отсрочено на полгода с момента образования первой просрочки.
3. В процессе судебных разбирательств может быть принято решение об аресте и изъятии имущества должника. В этом случае оно продается через торги. Вырученные деньги уходят в счет погашения долга перед банком. Если остаются средства от продажи, заемщик может вернуть их себе, но при условии, что задолженность полностью ликвидирована.

Важно! Главной целью банка является не лишение заемщика квартиры, а возврат собственных средств вместе с процентами, поэтому в суд они обращаются в исключительных случаях и недвижимость изымается довольно редко.

Что можно сделать заемщику, если ему нечем платить по ипотеке:

• Попросить о реструктуризации долга. Для этого следует обратиться в банк с заявлением, договором и справками о доходах, показывающими, что их размер существенно снижен.
• Воспользоваться страховкой от безработицы, если она была оформлена при заключении ипотечного договора.
• Обратиться в суд для инициирования процедуры банкротства самостоятельно. Это позволит избавиться от обязательств по уплате пеней и штрафов, и при благоприятном исходе заемщик будет обязан либо уплатить только основной долг и проценты, либо задолженность погашается за счет реализации имущества. Есть и другой вариант – достижение мирового соглашения с кредитором, когда тот предлагает должнику новые, более удобные условия погашения займа.
• Дождаться, пока банк сам подаст в суд. В этом случае также получится избежать уплаты штрафов и пеней, которые зачастую превышают размер основной суммы долга.

При оформлении ипотеки всем заемщикам стоит учитывать, что купленная квартира до внесения последнего платежа будет находиться в залоге у банка, поэтому при процедуре банкротства она может быть реализована через торги, даже если у должника нет другого жилья.

1 сценарий: рыночная цена недвижимости превышает сумму долга

Этот вариант является самым благоприятным для должника. Если у него нет денег на погашение займа, он может продать недвижимость, заручившись разрешением банка. Часть средств пойдет на полное погашение долга, а остаток можно оставить себе.

Продать жилье можно и без суда, по собственному желанию. Что необходимо учитывать:

• Если продажа осуществляется по воле заемщика, нужно реализовать квартиру как можно быстрее. С каждым днем сумма задолженности будет увеличиваться за счет начисления штрафов и пеней, и в конечном итоге может оказаться, что даже после продажи недвижимости задолженность по-прежнему останется незакрытой.
• Если в квартире зарегистрированы малолетние, продажа осуществляется только с разрешения органов опеки при условии, что им будет предоставлена лучшая жилплощадь. В такой ситуации можно договориться с родственниками о прописке в их жилье, в противном случае разрешение на реализацию имущества дано не будет.

Важно! В случае, когда речь идет об изъятии квартиры при процедуре банкротства, наличие или отсутствие прописанных в ней детей значения не имеет. Если будет установлено, что должник является злостным неплательщиком и сознательно уклонялся от исполнения долговых обязательств, имущество будет реализовано для погашения долга перед финансовым учреждением.

Чтобы разобраться в ситуации, когда стоимость жилья превышает сумму долга, достаточно ознакомиться с наглядным примером:

Лаврентьев О.Н. обратился в банк для ипотечного кредитования 20.05.2015 года, через 10 дней его заявка была одобрена. Стоимость квартиры составляет 2 900 000 руб., процентная ставка – 12% годовых, первоначальный взнос – 500 000 руб. Первый год он исправно выплачивал кредит, но потом организация, в которой он работал, была ликвидирована, и денег перестало хватать на ежемесячные платежи. Страховки от безработицы у него не было.

Заемщик объяснил ситуацию банку, и ему была дана отсрочка по платежам на три месяца. Впоследствии он понял, что не сможет выплачивать ипотеку и решил продать квартиру, заручившись разрешением финансового учреждения. На тот момент сумма долга вместе с процентами была равна 2 200 000 руб., плюс около 70 000 руб. – штрафы и пени.

Недвижимость Лаврентьева О.Н. была реализована за 3 000 000 руб.: за то время, пока он выплачивал ипотеку, стоимость жилья в регионе его проживания резко возросла. Из всей суммы заемщик отдал банку 2 270 000 руб., а 730 000 руб. оставил себе. Из средств с продажи он погасил «тело» кредита, проценты и штрафные санкции.

2 сценарий: сумма долга выше стоимости квартиры

Данная ситуация является наиболее распространенной и чаще возникает у заемщиков, выбравших условия кредитования, согласно которым сумма ежемесячного платежа уменьшается за счет увеличения срока.

Что можно сделать в данном случае:

• Попросить у банка о реструктуризации долга. Как правило, финансовые учреждения идут навстречу, ведь им важно вернуть собственные деньги и получить прибыль. Есть и обратная сторона: реструктуризация может быть организована за счет увеличения срока кредитования и уменьшения суммы ежемесячных платежей, и в этом случае заемщик переплачивает гораздо больше.
• Продать все имеющееся имущество, в т.ч. и ипотечную квартиру, чтобы избавиться от долгов и избежать судебных разбирательств.

3 сценарий: банк не идет навстречу

Эта ситуация является самой проблематичной, и у заемщика есть только два варианта: дождаться, пока банк сам обратится в суд для взыскания задолженности, либо самостоятельно подать заявление о признании себя банкротом.

Процедура банкротства при ипотеке имеет несколько преимуществ, поэтому лучше выбрать именно ее:

• С момента принятия иска останавливается начисление штрафов и пеней.
• Можно и остаться с жильем и добиться перекредитования на более выгодных условиях.
• Если было принято решение о продаже недвижимости, банк может получить не более 80% от его стоимости. Если осталась непогашенная сумма, размер платежей будет существенно уменьшен.

Нюансы банкротства при ипотечном кредитовании

Перед тем, как инициировать процедуру признания несостоятельности, нужно учесть, что банкротство при ипотеке возможно только при соблюдении нескольких условий:

• Заемщик однозначно потеряет квартиру, приобретенную им по ипотеке. Если вырученной за нее суммы не хватит для погашения долга, может быть описано другое имущество.
• Даже если будет разработан план реструктуризации, банк может обратить взыскание на недвижимость.
• Придется внести на депозит 25 000 руб. для вознаграждения финансовому управляющему при завершении процедуры банкротства.

Процесс банкротства: что будет с жильем?

На начальном этапе по заявлению кредитора суд может принять решение об аресте имущества. Все это время заемщик сможет проживать в нем, но продавать, менять или дарить недвижимость он не имеет права.

Если за арестом следует изъятие жилья, судебный пристав производит опись, а заемщик подлежит выселению. Впоследствии недвижимость выставляется на торги на электронных площадках. Если за три торга жилище не было продано, пристав может предложить кредитору вернуть его должнику и принять иные меры.

Что будет с жильем, если суд сразу признал заемщика банкротом или реструктуризация оказалась неэффективной?

Разрешение данной ситуации за несколько судебных заседаний практически невозможно, но, если было принято решение о банкротстве должника, происходит следующее:

• Недвижимость выставляется на торги. 80% от вырученной суммы получает банк. Если средств не хватает, он ходатайствует о взыскании денег с должника иными путями.
• Должник обязан оплатить стоимость оценки имущества. От этого он освобождается лишь в том случае, если подтвердит неплатежеспособность.

Если после реализации жилья остались свободные средства, банкрот может оставить их себе. Финансовое учреждение претендовать на них не имеет права.

Возможно ли сохранение жилья при банкротстве?

Заемщик может оставить себе недвижимость лишь в том случае, если по суду удастся достичь с банком мирного соглашения и реструктуризации долга. Тогда арест с имущества снимается, и квартира не выставляется на торги.

В целом, решение проблемы зависит от уровня дохода и наличия ценного имущества у должника: если будет установлено, что он не имеет официальной работы и он не сможет выплачивать заем даже после реструктуризации, жилище подлежит продаже.

Важно учитывать, что ипотечную квартиру нельзя отнять, если банк по своей вине нарушил сроки подачи заявления о включении в реестр кредиторов – они составляют два месяца от даты объявления гражданина банкротом. Это является веским основанием для принятия судом стороны заемщика.

Также нельзя изъять квартиру, купленную контрактником , в случае банкротства жены. Несмотря на то, что она является общей собственностью, выплаты за нее производит Министерство обороны при условии, что мужчина отслужит 20 лет. Его супруга в данном случае к этому жилью не будет иметь никакого отношения, и изъятию оно не подлежит.

Как будет проходить процедура банкротства в 2018 году?

Для физических лиц этапы процедуры банкротства при ипотеке выглядят так:

1. Анализ накопившихся долгов. Здесь учитываются все кредиты, даже если они взяты в разных банках.
2. Сбор документов. Потребуются справки об остатке долга.
3. Подача искового заявления в Арбитражный суд по месту регистрации.
4. На первом заседании определяется финансовый управляющий, составляется план реструктуризации.
5. Ипотечная квартира продается на аукционе с молотка, если будет установлено, что нет иной возможности ликвидации долгов.

Приятный момент — после продажи квартиры, взятой в ипотеку, заемщик уже ничего не останется должен банку, если полученных денег хватило на закрытие задолженности. Если же продолжать исправно платить по кредиту, то банк не сможет отнять жилье, поэтому вариант с реструктуризацией является для заемщика наиболее предпочтительным.

Последствия банкротства при ипотеке для физического лица

Все последствия указаны в ст. 213.30 ФЗ «О банкротстве». Чем грозит должнику признание несостоятельности:

• Ближайшие 5 лет после продажи имущества гражданин не сможет брать кредиты, не указав, что в его отношении проводились судебные разбирательства.
• Последующие 5 лет бывший должник не сможет снова ходатайствовать о банкротстве.
• Если требования кредитора не были удовлетворены полностью, оформляются исполнительные листы, и заемщик обязуется выплатить остаток долга.
• Ближайшие три года гражданин не сможет входить в состав учредителей ООО или занимать иные руководящие должности.
• 10 лет с момента вступления решения суда в законную силу нельзя входить в состав управляющих кредитными организациями.
• 5 лет с даты продажи недвижимости не получится занимать должности в страховых организациях, НПФ и инвестиционных компаниях.

Один из самых популярных вопросов от наших клиентов – «Возможно ли банкротство при ипотеке?». Многих интересует что будет, если перестать выплачивать ипотечный кредит.

Как показывает практика, огромное количество наших соотечественников сталкиваются со сложностями при выплате кредитов. В сегодняшних условиях группу риска пополнили валютные заёмщики, взявшие ипотеку в долларах или евро.

В этой статье мы постараемся дать исчерпывающий ответ.

Банкротство при ипотеке возможно, но …

Много общаясь с нашими клиентами на тему банкротства при ипотеке, мы лишний раз убедились, что немалая часть заёмщиков совсем не знает своих прав. Многие, поверхностно изучив процедуру банкротства, начинают апеллировать терминами «единственное жильё» и ссылаться на 40-ую ст. конституции: «Никто не может быть произвольно лишен жилища».

Однако, если Вы хотите провести банкротство при ипотеке – это далеко не так. Объясним подробнее.

Прежде всего, залоговое имущество, коим является и ипотечная квартира, имеет совсем другой статус, нежели Ваша собственность. Согласно ст.446 ГПК РФ, на залоговые объекты недвижимости не распространяется понятие «единственное жилье». И даже если ипотечная квартира является единственным Вашим объектом недвижимости, в ней прописаны Ваши несовершеннолетние дети и т. д., она всё равно будет пущена на торги. Шанса сохранить залоговое жильё при банкротстве практически нет.

В большинстве случаев своим клиентам мы так и говорим – «Банкротство при ипотеке – не лучший сценарий». НО, если сумма долга превысила рыночную стоимость ипотечной квартиры и заёмщик готов с этой квартирой расстаться, тогда банкротство — это хороший вариант. Квартиры Вы лишитесь, но при этом банку уже ничего платить будет не надо.

Что делать, если платить нечем?

Итак, рассмотрим какими могут быть Ваши действия. Банкротство при ипотеке, как мы уже сказали, несёт в себе огромный риск потерять залоговую недвижимость. В зависимости от Вашей конкретной ситуации существует три основных сценария:

1 сценарий. Рыночная стоимость квартиры выше суммы долга.

В данной ситуации единственным разумным решением будет продажа квартиры и единовременное погашение долга на вырученные средства. При этом Вы лишитесь жилья, но сможете сохранить часть средств. Во всех других случаях, к сожалению, Вы останетесь и без квартиры, и без денег.

При этом важно понимать два момента:

• Ни в коем случае не стоит медлить. Ваше бездействие приведет к начислению штрафных санкций, и уже через короткий период времени объём долга может превысить стоимость квартиры.
• Так как при ипотеке квартира находится в залоге у кредитора, Вам понадобится письменное разрешение банка на её продажу. Как правило в такой ситуации банки идут навстречу и разрешение Вы получите.

2 сценарий. Сумма долга превышает стоимость квартиры.

К сожалению, такая ситуация является наиболее распространённой. Зачастую общая сумма долга превышает реальную стоимость квартиры в несколько раз.

В таком случае, первое, что стоит сделать – обратиться в банк. Разъясните менеджеру ситуацию и попросите реструктуризацию. В сложившейся экономической обстановке многие банки могут пойти Вам на уступки.

Для части заёмщиков, особенно если потеря дохода носит временный характер, это может оказаться спасением.

Но, надо отдавать себе отчёт в том, что банковская реструктуризация – это всегда увеличение общей суммы долга. Поэтому, внимательно прочитайте все документы, которые предложит подписать Вам банк. Обратите особое внимание на итоговую сумму долга, срок кредитования и размер ежемесячного платежа.

3 сценарий. Банк не идёт навстречу.

Если банк отказал в реструктуризации или его предложение для Вас неприемлемо, остаётся три выхода:

• Инициировать процедуру исполнительного производства.

Если вы выберете этот вариант, мы бы всё-таки рекомендовали обратиться к специалистам и с их помощью составить необходимые документы. Также Вам придётся произвести оценку и указать начальную цену реализации. Напомним, по закону она составляет 80% от рыночной стоимости.

В этом случае, суд остановит пени и другие штрафные санкции, сумма задолженности зафиксируется. В дальнейшем Ваша квартира будет реализована и из вырученных средств покроется долг.

• Предложить банку во внесудебном порядке расторгнуть договор и обратить взыскание на имущество.

Но, как правило, банки от этого отказываются. Причиной тому – отсутствие у банка механизмов реализации объектов недвижимости. Эта ситуация идентична предыдущей, но с той лишь разницей, что весь процесс основан не на решениях суда, а на добровольных договорённостях между Вами и кредитором. И, как правило, пени и другие штрафные санкции банк в этом случае не спишет.

• Ждать пока банк подаст на Вас в суд.

В этом случае судебный процесс затянется примерно на год. При этом жить в ипотечной квартире Вы можете продолжать до того момента, пока новый собственник не запросит Вас покинуть жильё или не обратится в суд с заявлением о принудительном выселении.

В случае, если после продажи залоговой недвижимости вырученных средств не хватает, оставшаяся сумма будет предъявлена Вам к исполнению. Её Вы можете погасить или единовременно, или частично, написав соответствующее заявление судебному приставу.

В данной ситуации следует внимательно подумать, что будет для Вас выгоднее: доплатить оставшуюся сумму или уйти в процедуру банкротства.

Банкротство при ипотеке на частном примере

Для наглядности рассмотрим этот вопрос на примере обратившегося к нам за помощью человека. Его зовут Владимир.

В 2012 году Володя купил квартиру по цене 4 млн руб. Он внёс первоначальный взнос — 20% от стоимости жилья. Ипотечный кредит взял на 3,2 млн руб. Эта сумма была разбита на 20 лет и ежемесячный платёж составил 39 000 руб. Итоговая сумма вместе с переплатой по процентам составила 9,3 млн руб.

Три года Владимир исправно выполнял кредитные обязательства, но в декабре 2015 года он был уволен с работы, где официально зарабатывал 65 000 руб. Найти новую удалось только спустя 2 месяца. На ней официальная зарплата составила всего 10 000 руб. в месяц. Разумеется, с такими доходами выплачивать ипотеку стало невозможно.

За 3 года платежей Владимиром было закрыто только 1.5 млн из 9.3 млн руб общего долга. При этом рыночная стоимость квартиры за это время поднялась всего на 500 000 руб. Соответственно, даже если недвижимость получится удачно продать, закрыть можно было бы только 6 млн долга из 9,3. Остальную сумму банк предъявил бы к исполнению.

Из остального имущества у должника был только бюджетный автомобиль, который оценили в 200 000 руб. И даже при его реализации, Владимир остался бы должен банку 3.1 млн рублей.

В случае с Владимиром, уход в банкротство обоснован и более чем выгоден. К сожалению, автомобиля и ипотечной квартиры (несмотря на то, что это единственное жильё) Владимир лишится, зато ему не придётся выплачивать оставшиеся 3,1 млн долга. Этот долг будет полностью списан по результатам проведения процедуры банкротства. Подробнее о процедуре банкротства можно узнать .

Итоги

Подводя итоги, ещё раз хотелось бы вкратце по пунктам расписать наиболее оптимальную последовательность действий:

• Обратиться за консультацией к юристу. Сейчас эту услугу многие предоставляют бесплатно.
• Договориться с банком о разрешении на продажу квартиры или реструктуризации задолженности.
• Обратиться в суд с заявлением о банкротстве или с инициировать процедуру исполнительного производства.
• Рассчитаться по долгам с кредитором или, соответственно, признать себя банкротом и списать оставшуюся задолженность.

Последнее обновление Март 2019

Очевидно для каждого, что банкротство это отчаянный и рискованный шаг в судьбе любого человека. И всякий, кто отважился его совершить, должен давать себе отчет насколько это может повлиять на будущие планы не только его самого, но и близких родственников.

Лишь четко осознавая последствия банкротства физического лица, можно принять верное решение: стоит его осуществлять или нет.

Последствия для должника во время процедуры банкротства

Первые отголоски банкротной процедуры неплательщик может почувствовать еще в ходе ведения дела (см. ). С момента одобрения заявления о несостоятельности (в зависимости от назначения или реструктуризации долгов или реализации имущества) возникают следующие особенности:

В отношении прав на имущество

• Приобретение собственности (покупка недвижимости, транспорта, дорогостоящих вещей, ценных бумаг, акций, уставных долей и пр.), сбыт своего имущества (продажа, мена и т.п.) возможно лишь с согласия управляющего, а когда введется реализация имущества, то вообще эти операции проводит финуправляющий лично без участия гражданина;
• Полный запрет на дарение своих активов, внесения их в уставный капитал фирм, кооперативов и пр.;
• Все регистрационные действия с имуществом (переход права, обременение и пр.) совершает арбитражный управляющий;
• Отстранение банкрота от всех операций по банковским счетам , депозитам и вкладам (рублевых, валютных). Эти полномочия осуществляет финуправ, в том числе с правом истребования у должника банковских карточек и их блокировки.

Иные личные права

• Право быть поручителем , выступать гарантом, покупать и продавать долги, закладывать вещи допускается с разрешения финансового управляющего;
• Запрет на покупку ценных бумаг, долей , акций, паев юр.лиц;
• Ограничение на загранпоездки (суды вводят такую меру по своему усмотрению, могут по ходатайству кредиторов). Бывают случаи, когда запрет на выезд за рубеж не вводится;
• Запрет на открытие счетов в банках - с момента реализации имущества возможность открывать/закрывать счета в банковских и других кредитно-финансовых учреждениях остается только у финуправа.

По поводу долгов

• размер задолженности фиксируется за счет заморозки процентов, штрафов, неустоек, пени и пр.;
• дела у судебных приставов останавливаются (кроме некоторых: алименты, причинение вреда здоровью и подобные);
• все иски и претензии принимаются в единственный суд - который ведет банкротное дело;
• договоры, контракты и соглашения, по которым должнику предоставляют услуги и работы, могут не исполняться по желанию исполнителей (подрядчиков) без учета мнения гражданина;
• долги оплачиваются в порядке очередности (определяется законом) по плану реструктуризации, а если суд назначил реализацию, то по мере продажи активов должника.

Что ожидать после банкротства - отрицательные моменты

Результат процедуры и оправдывает свои ожидания и приносит неприятные сюрпризы.

Огромным, хотя и единственным, достоинством всей затеи является полное освобождение от долговых обязательств (см. ). По факту долги списываются под «0» без оглядки на размер оставшейся задолженности. Перед такими кредиторами, обделенными вниманием и рублем, банкрот чист. При этом не важно, участвовал ли кредитор в процедуре, получив скромную компенсацию, или вообще не знал происходящих событиях, не успев даже заикнуться о своих намерениях. Если суд признал процедуру завершенной, то спрашивать с должника более ничего!

А вот негативных последствий будет куда больше. Перечислим их:

Повторность процедуры

• подать очередное заявление о несостоятельности можно не ранее чем через 5 лет с момента завершения дела по первому;
• при этом, если по делу утверждался план реструктуризации, то следующий раз его можно составлять только спустя 8 лет. Это значит, что следующее банкротство (если оно будет назначено ранее 8 лет (допустим, через 5 лет)) будет неполноценным, без возможности реструктуризации (только продажа имущества).

Необходимость информирование других лиц

• если гражданин реструктуризировал свои неуплаты, то в течение 5 лет после погашения задолженности он не имеет права скрывать это обстоятельство (например, заполняя анкету для получения кредита, в соответствующей графе он должен отметить этот факт своей жизни);
• если же вводилась распродажа активов, то при получении займов, ссуд и кредитов, эту информацию он должен сообщать ранее, чем назовет свое имя. Да и еще настоять на том, чтобы это было вписано в договор.

Лишение права быть руководителем

• 3 года после завершения дела нельзя быть ни учредителем, ни руководителем, ни членом правления, совета директор и других правящих органов юр.лиц;
• если должник был предпринимателем, то такой срок увеличивается до 5 лет, к тому же, потеряв статус индивидуального предпринимателя, его нельзя вернуть в течение этого срока.

Испорченность кредитной истории

В нее вносятся сведения об основных событиях в период процедуры (принятие заявления, завершение расчетов, освобождение от дальнейших обязательств и пр.).

Какие долги остаются за банкротом, которые нельзя списать

Не стоит заблуждаться, что, завершив банкротное дело, одним махом можно покончить со всеми долгами. Имеются обязательства, от которых нельзя избавиться, даже пройдя через всю процедуру банкротства:

• неуплата алиментов;
• суммы взыскания за причинение ущерба здоровью, жизни, имуществу;
• просрочки по выплате зарплаты, выходных пособий (если должник ИП или работодатель в частном порядке);
• компенсация морального вреда;
• долги, которые возникли в ходе процедуры, так называемая, текущая задолженность.

Бывает, что и от стандартных недоимок (кредиты, налоги, коммунальные платежи и пр.) после завершения дела нельзя уклониться.

Не обнулится задолженность, если гражданина уличат в нарушениях процедуры банкротства (фиктивное, преднамеренное банкротство, сообщение ложных данных суду, финуправляющему и пр.) или долги были нажиты мошенничеством, обманом, злостным уклонением от их гашения и т.п.

Как отражается банкротство на родственниках

Признание человека финансово несостоятельным - это сугубо индивидуальное событие, однако, происходящее не оставляет в стороне и других лиц. Особо ощутимы отрицательные последствия банкротства физического лица для родственников должника. В первую группу риска входят мужья и жены, потом остальные родные.

Супруг/супруга банкрота

• Имущество должника, в котором есть доля супруга, принудительно продается (для погашения долгов), мужу/жене должника полагается лишь денежная компенсация в размере его доли. При этом такой размер не всегда бывает экономически выгодным и справедливым. Ведь, если у супругов имеется общая задолженность или один дает обязательство за другого (поручительство, залог, гарантия и пр.), то из доли супруга гражданина погашаются эти обязательства целиком и лишь остаток средств достается мужу/жене.
• Сделки супруга с имуществом могут быть оспорены (по предположению, что это общее имущество, а личное жены/мужа). Возвращенные вещи идут в реализационную массу. Супругу возвращают долевую часть денег, если что-нибудь останется после расчетов с другой стороной отмененной сделки.

Права у мужа/жены гражданина весьма скудны, они лишь вправе участвовать в вопросах порядка реализации активов, а также в судах по сделкам.

Проблемы у прочих родственников

• сделки между гражданином и родными, совершенные за год до банкротства, оспариваются управляющим. Практически все они отменяются.
• члены семьи физлица, в виду контроля со стороны финуправляющего за бюджетом должника, лишаются комфортного существования. Им приходится привыкать к новой жизни, снижая уровень своих запросов и трат.

Их риски могут зависеть от индивидуальности жизненной ситуации, особенностей взаимоотношений с должником, имущественно-экономических связей пр.

Например , гражданин имел долевую собственность в жилом доме и земельном участке под ним с братом, матерью и сыном. В результате продажи недвижимости в рамках процедуры вместо должника сособственником стал посторонний человек, что может привести к конфликту интересов в пользовании домом и землей и пр. вопросы.

Скрытые угрозы

При банкротстве физических лиц последствия для должника не всегда столь очевидны и предсказуемы. Часто поведение гражданина может стать причиной неприятных неожиданностей. Законами предусмотрена уголовная ответственность для неплательщика:

Преднамеренность

Когда гражданин подводит состояние своих дел под признаки несостоятельности, но при этом он мог бы не допустить этого (ст. 196 Уголовного кодекса РФ).

Пример : гражданин одолжил деньги своему знакомому, но не стал требовать их возврата после истечения договора займа, не обратился в суд о взыскании неуплаты, а также к судебным приставам о принудительном исполнении долга. В итоге, физлицо не имеет возможности расплатиться со своими кредиторами, но смог бы это сделать, если бы истребовал свою задолженность.

Фиктивность

Должник, создав видимость отсутствия финансов, обращается с заявлением в суд для возбуждения процедуры, хотя на самом деле он достаточно состоятелен (ст. 197 УК РФ). Преследуемая цель: получить отсрочку по уплате долгов на время введения процедуры или вовсе списание (прощение) недоимок.

Неправомерность

Махинации с имуществом (утаивание от кредиторов, тайная продажа, умышленное уничтожение и пр.), расчеты с отдельным кредитором в ущерб другим (вне очереди, без соблюдения пропорциональности и т.п.), незаконные противодействия арбитражному управляющему (ст. 195 Уголовного закона).

• Преступления считается совершенным, если действия нарушителя причиняют кредиторам ущерб более 1,5 млн. руб.
• Если убытки меньше, то могут привлечь к административной ответственности по статьям 14.12., 14.13 КоАП РФ.
• Так же к уголовной (ст. 159.1 УК РФ) или административной ответственности (ст. 14.11 КоАП РФ) могу привлечь за факт утаивания от банков и прочих займодавцев информации о банкротных событиях в жизни гражданина.

Как избежать негативных последствий

Миновать правовые последствия банкротства физлица, открыто предусмотренные законом, удастся вряд ли. Поэтому каждый стоящий в преддверии выбора должен взвесить, что для него выгоднее: инициировать процедуру или не затевать эту игру. Это и есть основное правило, как избежать негативных результатов дела о несостоятельности, то есть нужно определиться для самого себя которое из двух зол меньшее.

Что касается скрытых угроз при прохождении процедуры, то следует придерживаться нескольких простых принципов, чтобы не угодить впросак:

• Не пытайтесь фальсифицировать документы , подтасовывать обстоятельства (для создания видимости наличия несостоятельности), незаконно манипулировать собственностью (для её увода от кредиторов) и пр. За процедурой следят как кредиторы, так и управляющий. Все они имеют свои интересы, не всегда совпадающие с должником. Поэтому если им дать только повод, то из этого может возникнуть конфликт и большие проблемы;
• Не отдавайте приоритет какому-либо из кредиторов , так как ущемленные права других могут привести к попыткам возбуждения в отношении Вас уголовного дела или дела об административном правонарушении;
• Не вступайте в сговор с арбитражным управляющим . Некоторые из них (в основном управляющие порядочные и честные люди) склонны к авантюризму и криминалу. Для них это всего лишь очередной заработок, а для Вас серьезный этап в жизни;
• Дотошно следите за ведением дела , вникайте во все детали и подробности, участвуйте на всех заседаниях и собраниях. Таким контролем Вы исключите заговоры за Вашей спиной. Пусть Вы не будет понимать значение многих событий, но сам факт Вашего присутствия будет отбивать желание злоупотреблять своим положением, как управляющему, так и отдельному кредитору.

Если у Вас есть вопросы по теме статьи, пожалуйста, не стесняйтесь задавать их в комментариях. Мы обязательно ответим на все ваши вопросы в течение нескольких дней. Однако, внимательно прочитайте все вопросы-ответы к статье, если на подобный вопрос есть подробный ответ, то ваш вопрос опубликован не будет.

Не более чем 2 десятка лет назад понятие банкротства физических лиц мало касалось нашей действительности, так как для этого не было ни законодательной, ни материальной базы. Рыночная экономика изменила ситуацию: несостоятельные коммерческие компании стали получать статус банкротов. С появлением кредитования возможность обанкротиться пришла к физическим лицам.

Таким образом, неумение правильно рассчитывать финансовые возможности в новых экономических условиях, а также кризисная ситуация в экономике привели к тому, что понятие банкротство прочно укрепилось в обиходе, а государство вынуждено было создать закон о несостоятельности юридических, а затем и физических лиц. Цель закона – предложить гражданам альтернативный вариант действий при возникновении задолженностей по кредитам в том числе и при ипотеке.

Банкротство при ипотеке – это ситуация, когда у физического лица исчезает возможность выплачивать обязательства по кредиту, цивилизованный способ решить проблемы неплатежеспособности граждан.

Как возникает банкротство по ипотеке?

Банкротство физических лиц стало возможным с 1.10.2015г. Граждане могут инициировать банкротство по ипотеке, когда сумма долга достигла 500 т.р., и задержка по выплатам достигла 3 месяцев. Законодательство не содержит индивидуальных правил для принятия статуса банкротов гражданам, которые признали себя неплатежеспособными в отношении ипотечного займа.

Невозможность физического лица платить ежемесячно ипотечный взнос – типичный случай в условиях экономического кризиса, повсеместного сокращения штатов и массовой безработицы. В наиболее сложной ситуации оказались граждане, которые взяли кредит в валюте. Резкий скачок доллара сделал невозможными дальнейшие расчеты с банками.

Нередки случаи, когда граждане с целью закрыть долги по ипотеке, берут новые кредиты, тем самым усугубляя ситуацию. Как результат, ипотечные заемщики в течение 3 месяцев приближаются к условиям, при которых возможно объявление себя банкротом: долг, превышающий сумму 500 т.р.

Пошаговая инструкция несостоятельности гражданина по ипотеке

Знание закона о банкротстве или сопровождение процесса квалифицированным юристом – эти условия необходимо соблюдать должникам после того как принято решение о необходимости признания себя банкротом. Этапы прохождения процедуры:

1. Анализ ситуации с задолженностями и определение целесообразности признания банкротства физического лица при ипотечном кредите. На этом этапе необходима консультация юриста, который имеет представление не только о сути процесса, но и знает, каковы последствия банкротства физического лица при ипотеке.

2. Сбор документов. В их числе должна быть вся документация, касающаяся ипотеки: договор и график выплат. Общие документы в копиях: СНИЛС, ИНН, паспорт, свидетельства о рождении детей, о браке, о разводе, трудовая книжка, справка 2-НДФЛ, сведения об имуществе. Перечень документов индивидуален в каждом конкретном случае. Это зависит от величины долга, условий ипотечного кредита и т.д. В соответствии с этим юрист определит необходимый список для каждого должника.

3. Оформление и подача заявления в суд.

Заявление должно содержать стандартные пункты:

• Наименование суда, адрес местоположения.
• Личные данные заявителя: Ф.И.О., адрес проживания, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.
• Содержание иска: изложение сути просьбы и причины, по которым возникла необходимость принять статус банкрота.
• Перечень кредиторов с указанием их наименований, адресов, сумм долга каждому.
• Просьба о назначении финансового управляющего.
• Указание суммы вознаграждения финансовому управляющему, которая перечислена на депозит суда.
• Перечень прилагаемых документов.
• Дата составления иска, подпись заявителя с расшифровкой.

К заявлению о банкротстве при ипотеке прилагается квитанция об уплате государственной пошлины – 6000 рублей. После подачи заявления суд имеет 90 дней для рассмотрения предоставленных документов.

4. Первое судебное заседание. На заседании суд оглашает решение о назначении финансового управляющего и о начале процедуры реструктуризации. График новых выплат составляет должник под руководством управляющего, собрание кредиторов одобряет или отклоняет его. Суд имеет полномочия на утверждение плана волевым решением.

5. Продажа объекта залога – ипотечной квартиры. Торги – крайняя мера для погашения ипотечного кредита, назначается, если долги не удалось погасить в результате проведения предыдущих мероприятий. Если вырученных средств не хватит на выплату ипотечного долга, и у должника отсутствует другое имущество для реализации, то остаток задолженности в процессе банкротсва списывается.

О процедуре банкротства по ипотеке

Физические лица, которые имеют задолженность по ипотеке, имеют возможность подать заявление в суд о признании себя банкротами.

Как подать на банкротство гражданину при ипотеке ? Алгоритм действий должников в ситуации с ипотечным кредитом:

1. Обращение в банк с целью реструктуризации долга. Денежные затруднения могут носить временный характер, поэтому произвести реструктуризацию – наиболее приемлемый вариант решения проблемы. Реструктуризация означает проведение изменений в графике выплат по ипотеке, увеличение сроков в соответствии с нынешним положением должника. Реструктуризация сопровождается заморозкой процентов, штрафов, пени.
2. Рефинансирование ипотечного кредита в другом банке с целю погасить задолженность в банке, где взята ипотека.
3. Обращение за помощью в агентство по ипотечному кредитованию. Через агентство есть возможность списать 20% от суммы долга. Эта программа создана с целью помочь семьям, выплачивающим ипотечные кредиты, в первую очередь, семьям с несовершеннолетними детьми.
4. Исполнительное производство – начинается на основании судебного решения о признании гражданина банкротом. Ипотечная квартира реализуется с торгов. За счет вырученных денег погашается долг по ипотеке. Может случиться так, что этих средств не хватит на закрытие всей задолженности. В этом случае открывается еще одно производство, на основании которого недостающая сумма взыскивается из заработной платы заемщика. Как вариант, при отсутствии средств для выплаты происходит списание остатков долга.

Банкротство по ипотечному кредиту если квартира одна

Проведение исполнительного производства в банкротстве физического лица предусматривает продажу имущества с торгов для погашения ипотечного и других долгов. Процедура реализации недвижимости объявляется судом, когда в результате проведения реструктуризации все долги погасить не удалось.

Закон о банкротстве физических лиц лоялен к должникам и регламентирует имущество, которое подлежит реализации. В перечень вещей, которые можно реализовать на торгах, прописан в законе. Он содержит более 10 наименований, среди них:

• Квартира, если она является единственной.
• Предметы домашнего обихода.
• Предметы первой необходимости.
• Награды, призы, ценные подарки.
• Предметы, необходимые для осуществления профессиональной деятельности.
• Одежда, обувь.
• Денежные средства в размере прожиточного минимума.
• Продукты питания.
• Домашняя скотина.
• Топливо для обогрева дома.

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица? Что касается квартиры, на нее не распространяется законодательная норма, которая гласит: единственное жилье реализации не подлежит. Ипотечная квартира реализуется, даже если в ней зарегистрированы несовершеннолетние дети. Банк получит 80% от вырученных средств. Остальная сумма направляется на оплату судебных издержек и вознаграждение финансовому управляющему. Банкротство по ипотеке не оставляет шансов должнику на сохранение квартиры, так как залог является собственностью банка до полной выплаты кредита, а он заинтересован в его реализации.

Последствия процедуры несостоятельности при ипотеке

Вступая на путь признания себя банкротом при ипотеке, физические лица должны предвидеть, какие их ожидают последствия. В этом случае важна правильная расстановка приоритетов на этапе анализа финансовой ситуации. Если нет других вариантов, кроме банкротства, значит, нужно быть готовым к негативным последствиям процедуры. Недостатки банкротства физического лица при ипотеке:

1. Невозможность оформления займов после окончания процедуры. Вся информация о банкротах размещается в газете Коммерсант и на федеральном сайте ЕФСРБ, где банки могут получить сведения о заемщике.
2. В течение 5 лет объявляется запрет на повторное банкротство.
3. Ограничение на работу на руководящих должностях.
4. Ограничение на открытие собственного бизнеса в течение 3 лет.
5. Падение дохода семьи до уровня прожиточного минимума.
6. Ограничения на заключение сделок. Обо всех намерениях должник должен ставить в известность финансового управляющего.
7. Невозможность использования собственных средств без ведома управляющего.
8. Запрет на выезд за границу. Ограничение снимается только в экстренных ситуациях, например, необходимость выезда на лечение или в срочную командировку.
9. Большие расходы, которые производятся из средств должника:

• Уплата госпошлины.
• Вознаграждение финансовому управляющему.
• Почтовые расходы на переписку с кредиторами и другие расходы.
• Организация торговой площадки.
• Публикация информации о ходе процесса в газете Коммерсант и на сайте ЕФРСБ.

10. Информация о статусе банкрота должна быть доведена до работодателя, так как из заработной платы должника будет взиматься 50% в счет погашения задолженности.

11. Длительность процесса банкротства.

12. Лишение ипотечной квартиры – основное негативное последствие банкротства.

Преимущества банкротства физического лица при ипотеке также имеются, иначе этот закон не увидел бы свет. Его конечная цель – помочь должнику с минимальными затратами времени, средств и нервов выбраться из долгов:

1. Погашение долга по лояльному графику.
2. Прекращение притязаний коллекторов.
3. Отсутствие штрафных санкций и пени.
4. Последствия банкротства не распространяются на родственников.

Копия паспорта. Оригинал нужно принести, если банк одобрил пересмотр условий кредита.

Сведения о доходах за 3 последних месяца. Это могут быть: справка 2-НДФЛ для работающих по найму, налоговая декларация для индивидуальных предпринимателей, справка из Пенсионного фонда России для пенсионеров.

Документы, объясняющие, почему вы больше не можете выплачивать зафиксированные в договоре суммы: справка о сокращении заработной платы или об увольнении, листок нетрудоспособности, договор на лечение и квитанции на оплату.

Копия страхового полиса и квитанция об уплате страхового взноса по кредиту.

Что предложит банк

Уменьшить ежемесячный платеж. Соответственно, увеличится срок кредита и общая сумма переплаты.

Кредитные каникулы. Банк предоставит отсрочку по выплате: например, некоторое время вы будете перечислять только проценты.

Следите, чтобы условия, предложенные банком, не были чересчур мягкими. Если ежемесячный платеж очень низкий, то срок выплаты окажется излишне растянутым, а итоговая сумма процентов — заоблачной. Ипотека превратится в практически пожизненную кабалу. Надо ли вам это?

Реструктуризация выгодна, если финансовые трудности временные и есть надежда, что в скором будущем ситуация улучшится. Крайне желательно, чтобы у вас был пусть небольшой, но стабильный доход.

План Б. Попросите помощи у государства

С 2015 года в России действует государственная программа помощи ипотечным заемщикам, которые оказались в трудной финансовой ситуации. Первая версия появилась в 2015 году, с тех пор ее неоднократно пересматривали и изменяли. Реализует программу Единый институт развития в жилищной сфере — ДОМ.РФ .

В 2019 году в рамках программы государство оплатит за вас до 30% долга перед банком, но не больше 1,5 млн рублей. Например, остаток по кредиту на момент обращения за помощью составляет 2 млн рублей, ставка — 11%, ежемесячный платеж — 22 732 рубля. Если банк спишет 20% долга, взнос уменьшится до 18 186 рублей в месяц. Неустойка, которая успела «набежать» за время просрочки, будет списана.

Вы можете получить господдержку, если:

у вас один или больше детей в возрасте до 18 лет;

вы инвалид или содержите ребенка-инвалида;

вы ветеран боевых действий;

вы содержите иждивенца в возрасте до 24 лет: студента очного обучения, курсанта, аспиранта, интерна.

Условия участия в программе господдержки

Залоговая квартира — ваше единственное жилье.

Общая площадь недвижимости не больше 45 кв. м для однокомнатной квартиры, 65 кв. м — для двухкомнатной и 85 кв. м — для квартиры с тремя и более комнатами.

После вычета ежемесячного платежа средний доход за месяц составляет меньше двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи, и такая ситуация сохраняется в течение трех последних месяцев. Для Петербурга прожиточный минимум в 2019 году составляет 11 007,6 рублей. Значит, доход на каждого члена семьи должен быть меньше 22 015 рублей в месяц.

Размер ежемесячного платежа на время подачи заявления вырос не меньше, чем на 30% по сравнению с датой заключения ипотечного договора.

Заем на ипотеку взят больше года назад.

Даже если вы не подходите под эти условия, все равно подавайте заявку. С 22 августа 2017 года была создана специальная межведомственная комиссия. Она наделена правом принимать решения в особых случаях:

одобрять заявку на участие в программе, если заемщик не соответствует одному или двум условиям, но остро нуждается в помощи;

увеличивать предельную выплату по программе в два раза — до 3 млн рублей.

Документы, необходимые для участия в программе госпомощи

Копии паспортов заемщиков.

Документы, подтверждающие право на участие в программе: свидетельства о рождении детей, справка об инвалидности, удостоверение ветерана.

Сведения о доходе за последние 3 месяца: справка 2-НДФЛ, заверенная копия трудовой книжки.

Заявление об имущественном статусе. Форму можно скачать на сайте ДОМ.РФ.

Документы нужно подавать в банк, в котором вы брали ипотеку.

Попросите помощи у государства, если

залоговая квартира — ваше единственное жилье.

Финансовая ситуация ухудшилась, но находится под контролем. Помните, что господдержка не отменяет кредит, а только снижает нагрузку. У вас должна быть возможность продолжать ежемесячные выплаты.

План В. Продайте залоговое жилье

Этот способ хорош, когда денег на выплаты нет и финансовых поступлений в обозримом будущем не предвидится. В таком случае разумнее не ждать, когда банк заберет квартиру, а избавиться от нее самому.

Продажа будет выгодной, если стоимость залогового жилья больше суммы остатка по долгу. Выручка от сделки пойдет на погашение кредита, а остаток вернут вам.

Первое, что нужно сделать — запросить разрешение на продажу у банка. В написано, что продать жилье в ипотеке можно только с согласия кредитора. Если разрешение не получено, сделку признают незаконной, а квартиру отдадут банку (). Не бойтесь, что вам откажут. Как мы уже говорили, банк заинтересован в том, чтобы вы вернули долг и, скорее всего, согласится на сделку.

Назначьте цену на квартиру немного ниже рыночной, но не меньше 80%. Так вы быстрее найдете покупателя.

План Д. Подайте на банкротство

Это крайняя мера, когда финансовая ситуация вышла из-под контроля, а продажа залогового жилья ничем не поможет — остаток по кредиту больше, чем стоимость квартиры. Если вы объявите себя банкротом, долги спишут, а вы начнете жизнь с чистого листа. Право на банкротство для юридических лиц закреплено законом «О несостоятельности », с 1 октября 2015 года объявить себя банкротом может и физическое лицо.

Можно объявить себя банкротом в любое время?

Нет. Вас признают банкротом только если:

общая сумма долгов больше 500 тыс. рублей;

общая просрочка по платежам дольше 3 месяцев;

нет стабильного дохода;

сумма долга превышает стоимость имущества.

Не пытайтесь обмануть суд. За фиктивное или преднамеренное банкротство с ущербом до 1,5 млн рублей грозит административная ответственность и штраф от 1 до 3 тыс. рублей. Если сумма ущерба больше 1,5 млн рублей — будет возбуждено уголовное дело.

Как объявить себя банкротом

В течение 30 дней после того, как вы узнали или должны были узнать о своей финансовой несостоятельности, подайте в арбитражный суд по месту жительства пакет документов:

заявление о банкротстве.;

Документы, подтверждающие размеры долга.

Документы, объясняющие, почему возник долг и почему вы не можете платить по кредитам.

Опись имущества + документы, подтверждающие право собственности: выписка из Росреестра, паспорт на автомобиль. Также нужна оценка имущества. Ее выполняют оценочные компании, их услуги оплачивает должник. Оценить и описать имущество может и финансовый управляющий, для вас это будет бесплатно;

Информацию о доходах и уплаченных налогах, сведения по сделкам на сумму более 300 тыс. рублей за последние 3 года.

Выписки по банковским счетам.

Копии ИНН, страхового свидетельства, свидетельства о браке, копии свидетельств о рождении детей.

Квитанцию об оплате госпошлины и услуг финансового управляющего. С 1 января 2017 года госпошлина составляет 300 рублей. Работа финансового управляющего стоит 25 тыс. рублей (их платите вы) + 7% от суммы уплаченных долгов (эти деньги управляющий получит после продажи имущества).

В зависимости от конкретной ситуации могут потребоваться и другие документы.

Арбитражный суд рассматривает заявление в течение 3 месяцев. После принятия решения сведения вносят в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и в вашу кредитную историю.

Что будет с вашим имуществом

Суд назначит управляющего, который будет полностью контролировать ваши финансы и имущество. Цель управляющего — выжать из вас все, чтобы оплатить долги. Он проверит крупные сделки за последние 3 года, отыщет деньги на банковских счетах, договорится о реструктуризации кредитов или о мировом соглашении с кредиторами.

Также управляющий организует распродажу вашего имущества с торгов. Продадут не все — закон не позволит оставить вас голым на улице. Необходимую мебель, одежду, посуду, домашних животных вам оставят, а вот дорогую шубу, машину и драгоценности пустят с молотка. Если вы живете в родительской квартире и на 30 тысяч содержите престарелую мать, вам просто спишут все долги.

Что будет с вами

На время реализации имущества ваши финансовые дела контролирует управляющий. Без его согласия нельзя выезжать за границу, открывать или закрывать счет в банке, покупать ценные бумаги или недвижимость.

В течение трех лет нельзя создавать бизнес или занимать руководящие должности в компаниях.

В течение пяти лет вы обязаны сообщать банкам о своем банкротстве. Ни один из них не согласится дать вам денег взаймы, поэтому возможность взять кредит сводится к нулю.

Пять лет нельзя подавать повторное заявление о банкротстве.

Что будет с залоговой квартирой

Ипотечную квартиру, скорее всего, продадут с торгов. Не стоит этого пугаться. Объясняем, почему.

Как проходят торги

Чтобы претендовать на залоговую квартиру, банк должен записаться в реестр кредиторов в течение 2 месяцев после объявления вашего банкротства. Если он не успеет это сделать, залоговая квартира будет считаться единственным жильем, отобрать которое нельзя ().

Финансовый управляющий вместе с банком согласуют порядок реализации имущества, в том числе залоговой квартиры. Порядок утверждается судом. На это уходит примерно месяц.

Первый этап торгов. Жилье выставляется на продажу по цене, которая назначена банком и которая, как правило, соответствует рыночной. Этот этап длится месяц. Потом наступает перерыв на 30 дней.

Второй этап торгов. Стоимость квартиры снижается на 10%. Эти торги тоже длятся месяц с паузой в 30 дней по окончании.

Третьи торги. Цена стартует с рыночной, но каждый день падает на 5-10% и снижается до 50%. Этот этап длится месяц.

Отчеты о торгах публикуют в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и на сайте газеты «Коммерсантъ». Сроки часто сдвигаются, поэтому процедура реализации занимает от 6 месяцев до двух лет. В это время вы можете жить в залоговой квартире или сдавать ее в аренду. Пени и штрафы по кредитам перестают капать с начала судебного разбирательства. Как видите, у вас есть время прийти в себя, поправить положение и найти деньги на выкуп квартиры.

Как вы можете выкупить залоговую квартиру на торгах

Продажа имущества банкротов происходит на закрытых площадках. Сведения выкладывают на Официальном сайте Российской Федерации для размещения информации о проведении торгов.

Площадок немного, и все они закрытые. Большинство потенциальных покупателей о них не знают. Чтобы получить доступ к торгам, нужно уплатить взнос участника в размере 5-10% от стоимости реализуемого жилья и иметь специальный электронный ключ.

Фактически о продаже вашей ипотечной квартиры знают только банк, финансовый управляющий и вы.

Если вы купили квартиру на торгах, то заплатить за нее нужно в течение месяца после окончания продаж. Не успеете — взнос участника вам не вернут. Если квартиру никто не купил (даже вы), жилье остается вашим.