От чего зависит срок действия договора поручительства? Срок поручительства не определяется моментом реального исполнения основного обязательства

Поручительство - один из самых широко распространенных и востребованных видов обеспечения обязательств по кредитам. Его применение выгодно заемщикам - они имеют возможность получить кредит на более лояльных условиях. Выгодно поручительство и банкам, снижая уровень кредитного риска и позволяя расширить клиентскую базу заемщиков за счет доступности этого вида обеспечения.

Совсем иные интересы и положение у поручителей. По сути, никаких материальных выгод для себя они не получают. Именно по этой причине в роли поручителей, как правило, выступают родственники, друзья, хорошие знакомые или организации, которые обычно поручаются за исполнение обязательств по бизнес-кредитам.

Несмотря на то, что имеет место практика возмездного оказания услуг поручительства, ее можно счесть крайностью, к которой заемщики прибегают, когда других возможностей уже не остается. В иных случаях поручитель в результате заключения договора приобретает в основном лишь обязанности.

Обязанности, ответственность поручителя

С позиции гражданского права обязанность у поручителя только одна - нести в полной мере или частично ответственность за заемщика в пределах его обязательств. На этапе оформления кредита поручитель обязан предоставить запрошенные банком документы, подтверждающие его доходы и платежеспособность.

Поручитель отвечает:

Солидарно с должником.
Субсидиарно, если такой вид ответственности прямо предусмотрен условиями договора поручительства.
В равнозначном с должником объеме, который охватывает не только тело кредита и проценты, но и любые убытки кредитора.

Фактически закон приравнивает обязанности должников и поручителей, возникающие при просрочках или невыплате кредита. Таким образом, если заемщик кредит не погасит, в том числе просрочит регулярный платеж, кредитор получает право предъявить все претензии и требования к поручителю.

Законом допускается тот факт, что условиями договора ответственность поручителя может быть ограничена субсидиарной (дополнительной) ответственностью. Ее применение означает допустимость взыскания долга с поручителя только при условии невозможности его погашения должником или за счет его имущества. Договором вполне могут быть предусмотрены иные ограничения пределов ответственности поручителя, а также прописана индивидуальная схема взаимодействия с поручителем и взыскания/погашения задолженности за его счет. Такие условия возможны, если не противоречат закону и не ухудшают права поручителя по сравнению с положениями закона.

Солидарная ответственность - более серьезное бремя для поручителя, поэтому именно она считается основной по договорам поручительства. Если не определено иное, ответственность признается солидарной, что дает банку право в полном объеме взыскать долг и убытки с поручителя независимо от того, есть ли возможность погашения долга за счет имущества и денежных средств заемщика.

Сопутствующие последствия поручительства

Помимо ответственности, связанной с исполнением прямых обязательств, статус поручителя может повлечь иные последствия:

ограничение в доступности кредитов (риск отказа, более жесткие условия кредитования);
необходимость сдерживать финансово-экономическую активность, оставляя некий резерв на погашение возможных требований по чужому долгу;
испорченная по вине неблагонадежного заемщика кредитная история.

Общеприменимые основания прекращения поручительства отражены в ГК РФ. Договорные условия поручительства не могут им противоречить и ухудшать положение заинтересованных лиц.

Поручительство прекращается:

С прекращением кредитного обязательства.
С истечением срока действия, зафиксированного договором поручительства. Необходимо обратить внимание, что этот срок может иметь «привязку» к сроку действия кредитного соглашения, к моменту (с указанием или без указания конкретной даты) полного исполнения заемщиком своих обязанностей либо обозначен иным образом.
Если срок действия не зафиксирован:

спустя 1 год после того, как наступил срок погашения заемщиком обязательств;
спустя 2 года с даты заключения договора о предоставлении обеспечения, но только при условии, что срок исполнения заемщиком обязательства определен моментом востребования либо никак не обозначен и нет возможности его установить.

Указанные сроки действуют при условии, что кредитная организация не подала иск в отношении поручителя в течение соответственно одного года либо двух лет.

Поручительство также прекращается при отказе банка принять от поручителя или заемщика надлежащее исполнение или в случае перевода кредитного долга на другое лицо, если, будучи об этом информирован, поручитель однозначно не выразил согласие отвечать за это лицо.

Поручительство прекращается с истечением срока, установленного в соответствующем договоре. В случае предъявления кредитором в суд требования к поручителю с нарушением срока такое требование должно быть оставлено без удовлетворения. Действия (бездействие) поручителя, если они не влияют на понимание кредитором правильности исчисления такого срока и не препятствуют ему обратиться в суд, не являются злоупотреблением правом (Определение ВС РФ от 10.04.2017 № 305-ЭС16-18849 по делу № А40-19700/2016).

Суть дела

Общество с ограниченной ответственностью (далее - общество, заемщик) заключило с банком (далее - кредитор, банк, истец) два кредитных соглашения. По каждому из соглашений банк обязался предоставить обществу кредит в сумме 6 млн руб. на 12 месяцев под 14,3% годовых, а заемщик обязался возвратить кредиты и уплатить проценты по ним. Согласно договорам заемщик должен был осуществлять платежи ежемесячно.

В целях обеспечения исполнения обязательств ООО по кредитным соглашениям банк заключил с Фондом содействия кредитованию малого бизнеса г. Москвы (далее - фонд, поручитель) два договора поручительства, согласно которым фонд несет субсидиарную ответственность перед банком за исполнение обязательств заемщика по кредитным договорам в размере 50% от суммы не исполненных обществом обязательств в пределах лимита ответственности, установленного в договоре, - 3 млн руб. по каждому из кредитов. При наличии у поручителя возражений относительно требования кредитора исполнить обязательства заемщика договором фонду предоставлялся пятидневный срок для того, чтобы направить в банк письмо со всеми имеющимися возражениями.

Поручитель не отвечает перед банком за исполнение обществом обязательств в части уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, возмещения судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением (ненадлежащим исполнением) заемщиком своих обязательств перед банком. Оба договора поручительства предусматривали срок действия поручительства и основания его прекращения, в числе которых было и истечение срока действия поручительства.

Поскольку заемщик допустил просрочку в погашении кредита и уплате процентов за пользование кредитом, банк направил ему требование о досрочном погашении кредитов, которое общество оставило без ответа. После чего банк трижды направлял в адрес поручителя уведомления о наличии у общества просроченной задолженности по кредитным соглашениям с приложением актуального расчета задолженности. Кроме того, вместе с последним уведомлением банк направил и требование (претензию) о необходимости исполнить обязательства по договорам поручительства. В ответ на данную претензию фонд сообщил, что отказывается произвести выплату в связи с отсутствием печати банка на требовании, отсутствием актов осмотра залогового имущества и выписок по погашению процентов, а также указал на неправильный расчет начисленных процентов, отсутствие некоторых документов и информации.

Банк повторно представил в фонд письма с запрошенной информацией, в ответе на которые поручитель сообщил о невозможности удовлетворить требования банка связи с прекращением срока поручительства.

Банк обратился в арбитражный суд с иском к поручителю о взыскании 2 млн руб. задолженности по кредитным соглашениям. Общество-заемщик было привлечено к участию в деле в качестве третьего лица без самостоятельных требований.

Судебное разбирательство

Суд первой инстанции удовлетворил требования банка полностью, взыскав с поручителя сумму задолженности и проценты по кредитам.

При субсидиарном характере ответственности поручителя для предъявления требования к нему кредитору достаточно доказать, что должник отказался исполнить обязательство, обеспеченное поручительством, либо не ответил в разумный срок на предложение исполнить обязательство (п. 1 ст. 399 ГК РФ).

Кредитными соглашениями было предусмотрено, что в течение 90 календарных дней с даты наступления срока исполнения должником обязательств по кредитному договору банк принимает все разумные и доступные в сложившейся ситуации меры в целях получения от должника невозвращенной суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и исполнения иных обязательств, предусмотренных кредитным договором. Если в течение этого срока заемщик обязательства не исполнил, кредитор вправе предъявить требование к поручителю.

Согласно изложенным выше условиям договоров банк обращался к заемщику, а затем к поручителю с требованием о погашении долга, однако в установленный срок поручитель свои возражения банку не представил. В материалах дела имелось письмо фонда, датированное 8 сентября, которое поступило в банк лишь 21 сентября. В связи с этим суд пришел к выводу, что поручитель направил возражения с нарушением пятидневного срока, более того, дата, указанная в письме фонда, не соответствует фактической дате поступления письма в банк.

Удовлетворяя требования банка, суд сослался на злоупотребление поручителем своими правами (ст. 10 ГК РФ), а также отметил, что, принимая во внимание формальные требования договора, суд не может не учитывать объективные обстоятельства, при которых предъявляется требование, одновременно оценивая разумность и добросовестность сторон. Отсутствие печати на представленных банком поручителю документах не являлось основанием для отказа в выплате, учитывая нарушение сроков представления возражений и наличие иных документов, заверенных печатью банка. Последний был лишен возможности своевременно устранить недостатки, допущенные при первоначальном предъявлении требования по договору поручительства.

Апелляционная и кассационная инстанции оставили решение арбитражного суда без изменения, согласившись с наличием в действиях фонда злоупотребления правом, выразившегося в несоблюдении срока, установленного для направления возражений по требованиям по договорам поручительства, что привело к утрате банком возможности своевременного предъявления требований. Довод фонда об истечении срока поручительства суды отклонили.

Позиция ВС РФ

Судебная коллегия ВС РФ по экономическим спорам пришла к выводу, что судебные акты по делу были приняты с нарушением норм права. Определением ВС РФ решение и постановления были отменены и в удовлетворении иска отказано.

Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано (п. 4 ст. 367 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договоров поручительства, или п. 6 ст. 367 ГК РФ в действующей редакции. - Прим. ред.). Когда такой срок не установлен, поручительство прекращается, если в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства кредитор не предъявит иска к поручителю. Предъявление кредитором требования к должнику о досрочном исполнении обязательства не влияет на течение срока действия поручительства, так как поручитель отвечает перед кредитором до истечения срока действия поручительства, установленного в договоре поручительства (п. 33, 34 постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 № 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством»).

Срок действия поручительства является пресекательным, и к нему не подлежат применению положения ГК РФ об исковой давности.

При установлении сторонами договорного срока действия поручительства кредитору необходимо предъявить иск к поручителю в течение этого срока (п. 5 информационного письма Президиума ВАС РФ от 20.01.98 № 28 «Обзор практики разрешения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве»).

Исходя из условий договора поручительства, действия (бездействие) фонда при рассмотрении предъявленных к нему банком требований не освобождают банк от соблюдения сроков, предусмотренных для предъявления в суд требований, связанных с поручительством, и не лишают банк права обратиться в суд с иском к поручителю в установленные договором сроки. В этой связи поведение фонда, не влияющее на понимание банком правильности исчисления срока поручительства и не препятствующее ему в обращении в суд, не может быть признано злоупотреблением правом.

На момент обращения банка в суд с иском срок действия договоров поручительства истек. Требования банка основывались на прекратившемся обязательстве, поэтому у судов не было оснований удовлетворить требования кредитора к поручителю.

Кредит, который должник не вернул в срок, для него большая проблема. Еще сложнее в таких ситуациях поручителю - человеку, который несет равную с должником материальную ответственность. Верховный суд РФ для таких поручителей сделал важное разъяснение - если в договоре не назван срок, в течение которого поручительство действует, то у банка есть лишь один год на предъявление требований к поручителю. Если банк такой срок пропустил - поручитель никому не должен.

Банк пошел в суд с иском к одному гражданину, который оказался поручителем по невыплаченному кредиту. Уже в суде банк рассказал, что дал кредит некоему обществу с ограниченной ответственностью. Точнее, в один день банк подписал два договора - один с коммерсантом на кредит для его общества, второй с поручителем по этому кредиту, что тот отвечает имуществом по долгам знакомого. Итог - год спустя общество признано банкротом. Долг, естественно, банку не вернули. Вторая инстанция с этим согласилась. Первый суд подсчитал - договор поручительства действует до момента полного исполнения сторонами принятых на себя обязательств. А невозвращенный кредит был взят на пять лет. Значит, в течение этих пяти лет человек отвечает перед банком за чужой долг.

А Верховный суд напомнил коллегам про Гражданский кодекс. Там есть 367-я статья, в которой сказано, что поручительство прекращается по истечении срока, прописанного в банковском договоре. Если в договоре никакой срок не установлен, то поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения не предъявит иск к поручителю. Верховный суд подчеркнул - условие о действии договора поручительства до фактического исполнения основного обязательства не является условием о сроке поручительства.

По условию того договора никакого срока окончания поручительства в этом договоре прописано не было. Это для гражданина означает следующее - договор поручительства прекращается, "если кредитор со дня, до которого должник обязан был исполнить свои обязательства по договору об открытии кредитной линии в полном объеме, не предъявит к поручителю требование, указанное в договоре".

В нашем споре, подчеркнул Верховный суд, в договоре поручителя говорится об объеме ответственности поручителя, и ни слова о сроке поручительства. Поручительство, заметил суд, это способ обеспечения обязательств заемщика перед кредитором. Ответственность поручителя перед кредитором наступает в момент неисполнения заемщиком своих обязательств. Простые расчеты показывают, что с момента, как должник перестал платить банку, тот вспомнил о поручителе спустя три года.

Договор поручительства за другое лицо встречается на практике достаточно часто. К сожалению, большое число поручителей не до конца понимают суть подписанного документа и всю меру ответственности, которая может наступить, если должник окажется неплатежеспособным. Тем не менее, законодатель позаботился о том, чтобы эти правоотношения были урегулированы самым подробным способом.

Нормативная база

В ГК РФ сказано, что поручение по чужому долгу — это верный способ упрощения процедуры, связанной с исполнением обязанностей сторон. Поручитель дает кредитору гарантию того, что обязательства будут исполнены силами должника . Если у него такой возможности не будет, гарант соглашения возьмет все обязательства под свой контроль. Заключение такой сделки есть возможность снижения всевозможных рисков.

Правочин такого характера возникает на базе заключения соглашения, в условиях которого прописано обязательство поручительской стороны – принять на себя ответственность в отношении неисполнения обязательств задолжника (ст. 361 ГК РФ).

Получается, что самый активный участник этого контракта ручается за то, что в адрес кредитора обязательно будут выплачены все основные денежные средства (их хотя бы их отдельная часть, за которую ручалась привлеченная сторона).

Базовым условием для формирования соглашения является указание финансовой величины, в рамках которой и будет возмещена поручительская плата.

Поручительство принято понимать в качестве наиболее популярного способа сделок. Немудрено, что у обывателей и юридических лиц возникает множество споров на этот счет. В ГК РФ в общей сложности присутствует 7 статей, которые посвящены этому договору. Последнее нововведение – постановление, составленное Пленумом ВАС РФ №42 от 12.07.2012 г. «О некоторых вопросах…». Цель функционирования этой законодательной нормы – стабилизация института поручительства.

Согласно общим правилам, исполнение гарантом его обязательств осуществляется в материальной (денежной) форме. В соответствии с этими положениями за кредитором сохраняется непосредственное полномочие по выдвижению финансовых требований для должника согласно первому пункту 42-го Постановления .

Существенные условия

Согласно нормам, прописанным в ст. 432 ГК РФ , договор поручительства можно считать заключенным, если между сторонами, принимающими непосредственное участие в сделке, оговариваются и прописываются следующие условия:

Есть также прочие условности, без соблюдения которых соглашение не может считаться заключенным:

обязательное указание поручителей;
предъявление детализированных данных о личности должника;
определение нюансов о кредиторе;
предоставление данных, способствующих идентификации основных обязательств.

При несоблюдении хотя бы одного из условий юридическая сила соглашения аннулируется, то есть оно считается недействительным.

Срок действия поручительства

Описывая сроки функционирования сделок с поручительством, законодатель не делает градации по физическим и юридическим лицам.

Подразумевается, что дополнительное гарантирование может прерваться при возникновении любой из практических ситуаций:

Ненадлежащее исполнение норм и нюансов по основному договору (т. е. нарушение норм законодательства, порядков и сроков исполнения оговоренных моментов).
В случае неисполнения отдельных условий (на базе ст. 367 ГК РФ).

Второй случай подразумевает наличие нескольких вариантов действий, которые будут изучены далее.

Когда истекает поручительство, если срок указан точно?

Если в рамках соглашения имеется четко обозначенная дата завершения его действия, именно на ней и завершается функционирование документа. Получается, что прекращение основного договора – это и есть прекращение поручительства . Если же в договоре дата завершения открыта, действуют иные правила.

Когда истекает соглашение, если четких сроков в документе нет?

Если в соглашении точных сроков касательно завершения поручительского договора не прописано, конечной датой признается период в один год с момента перехода ответственности на сторону поручителя .
Должно быть соблюдено одно условие, заключающееся в отсутствии предъявления со стороны кредитора требований по данному соглашению.

Если же момент, в который ответственность должна перейти к поручителю, не указан, или его определение вызывает некоторые трудности, принимается временной отрезок, составляющий два года с момента подписания соглашения по поручительству. Сроки, соответственно, в один и два года способствуют пресечению функционирования договора поручительства. То есть, когда они истекут, права на предъявление претензий будут считаться незаконными.

Что делать, если период поручительства заканчивается?

В данном случае следует обратить внимание на срок давности, на протяжении которого поручитель имеет право законной защиты собственных интересов. Стартует этот период с момента, когда заемщик пропустил день выплаты, или кредитор не смог выявить даты, в которые платеж был пропущен. В ряде ситуаций допустимо продление или восстановление этого временного отрезка.

Срок исковой давности может составлять :

тот же период, что и срок действия договора;
1 год с момента перехода основных обязанностей на сторону поручителя;
2 года с момента подписания договора.

При завершении срока поручительства стоит обратить внимание на срок исковой давности по рассматриваемым вопросам.

Как привлечь к погашению долга поручителя?

Участие в подобной сделке сопряжено с огромным количеством рисков, прежде всего, для поручителя. Практика показывает, что взыскание сумм со стороны кредитора от поручителя осуществляется через арбитражные суды, но сделать это проблематично в связи с несовершенством законодательной базы.

Таким образом, поручительская сделка гарантирует безопасность и защищенность сторон от всевозможных рисковых факторов.

О том, как привлеченной стороне защитить свои права, рассказано в следующем сюжете.

Поручитель не вправе признавать исковые требования о выполнении обязательств по договору поручительства по истечении срока поручительства.

Неисполнение должником в срок своих обязательств может служить основанием для предъявления к его поручителю требований об их исполнении. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 2 ст. 363 ГК РФ).

Однако поручитель отвечает по обязательствам должника только в течение срока поручительства, указанного в договоре (п. 4 ст. 367 ГК РФ). Нередко его стороны определяют до полного исполнения должником основного обязательства.

Рассматривая одно из дел в порядке надзора, ВАС РФ разъяснил, в какие сроки можно предъявлять исковые требования по выполнению обязательств к поручителю. Продавец и покупатель заключили договоры купли-продажи бездокументарных облигаций. В обеспечение обязательств покупателя по оплате облигаций продавец и поручитель заключили договор поручительства, по условиям которого поручитель принял на себя обязательства отвечать солидарно с покупателем за исполнение им своих обязательств по договорам купли продажи облигаций. Срок поручительства установлен в договоре до полного исполнения покупателем основного обязательства.

Поскольку покупатель не оплатил облигации в срок, а в отношении поручителя было возбуждено дело о банкротстве и введена процедура наблюдения, продавец обратился в суд с требованием взыскать с поручителя задолженность и проценты за просрочку уплаты. Суд привлек покупателя в качестве второго ответчика.

При рассмотрении дела и должник, и поручитель признали исковые требования продавца в полном объеме. Признание иска было принято судом, поскольку оно не противоречит закону и не нарушает прав и законных интересов третьих лиц.

В соответствии с ч. 4 ст. 170 АПК РФ в случае признания ответчиком иска и принятия этого признания судом иск подлежит удовлетворению. Поэтому суд выдал исполнительный лист на взыскание с ответчиков заявленной в иске задолженности.

Суды апелляционной и кассационной инстанций оставили в силе решение суда первой инстанции.

Один из конкурсных кредиторов поручителя обратился с заявлением в ВАС РФ о пересмотре вынесенных судебных решений по делу. Передавая дело на рассмотрение в Президиум ВАС РФ, коллегия судей отметила, что суды не применили нормы гражданского права о поручительстве, которые следовало применить в данном деле.

Согласно ст. 190 ГК РФ установленный сделкой срок определяется календарной датой или истечением периода времени, исчисляемого годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться и указанием на событие, которое должно неизбежно наступить. С учетом этого условие договора о действии поручительства до фактического исполнения основного договора не считается условием о сроке.

В случаях, когда срок в договоре поручительства не оговорен, поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю (п. 4 ст. 367 ГК РФ). Данный вывод соответствует правовой позиции, изложенной в п. 2 информационного письма Президиума ВАС РФ от 20.01.98 "№" 28 "Обзор практики разрешения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве" и постановлении Президиума ВАС РФ от 31.10.2000 "№" 261/00.

Поскольку на момент подачи иска поручительство прекратилось, срок существования права требования к поручителю истек. Значит, у поручителя отсутствуют основания для осуществления процессуального права признания иска. Кроме того, признание поручителем иска при отсутствии субъективного права требования кредитора к поручителю в связи с его прекращением не может привести к возобновлению гражданскоправовых отношений.

Рассматривая дело в порядке надзора, Президиум ВАС РФ решения судов отменил и в удовлетворении исковых требований отказал.

Таким образом, при указании в договоре срока поручительства до полного исполнения должником основного обязательства данный срок считается неустановленным. В этом случае предъявлять требования к поручителю можно только в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства. По истечении срока поручительства у поручителя нет права на признание предъявляемых к нему исковых требований о выполнении обязательств по договору поручительства (постановление Президиума ВАС РФ от 08.06.2010 "№" 2751/10).

Поскольку поручительство прекратилось, то срок права требования к поручителю истек