Не плачу кредит что может быть. Последствия невыплаты кредита

Если я не плачу кредит, что делать? В условиях современной экономической нестабильности продолжает расти число людей, неспособных вовремя погашать свои долговые обязательства. Потерявший место работы человек просто не в силах осуществлять ежемесячную оплату и он начинает интересоваться, что будет если не платить кредит 3 года?

На форумах в сети существует бесчисленное количество рассказов о незадачливых заёмщиках и о том, что бывает в случае неплатежей. Самая распространённая причина — не могу платить кредит потому, что нет денег или работы!

Последствия неуплаты могут быть весьма печальными, поэтому лучше заранее ознакомиться с возможными неприятностями и отыскать пути выхода из сложившейся ситуации. Попробуем разобраться, является ли неуплата займов катастрофой, или всё не настолько страшно?

Из этой статьи вы узнаете:

Какие бывают виды займов?

Существует несколько разновидностей займа для физических лиц:

Целевой — это может быть ипотека, автокредитование;
Потребительский — финансы выдаются на любые нужды;
Займы по карте;
Приобретение товара в рассрочку.

Если не платить кредит банку, взятый на определённые нужды, то он отбирает залоговое имущество в счёт его погашения. Забирают, обычно, автортранспорт, квартиру, участок.

Сколько можно не оплачивать свои долги?

Финансовые организации тщательно следят за поступлениями платежей на свои счета. Уже после первой недели просрочки начинаются звонки от сотрудников учреждения и смс-напоминания. Сначала общаться с неплатежеспособным человеком будут вежливо, а со временем тон общения может измениться.

Затем должнику начинают регулярно приходить письма с требованием заплатить заем.
После этого финансовая организация может перепродать сумму займа коллекторам, о которых давно рассказывают страшилки.
Если все эти методы не помогли, то банк обращается в судебные органы для принудительного истребования финансов.

Если не платить кредит 2 месяца и более — что будет?

Случается и так, что человек потерял работу и активно ищет новую. В этот период у него отсутствует возможность погашать свои обязательства. И в этот момент его интересует одно — что мне грозит, если не плачу кредит некоторое время?

Если не вносятся платежи два и более месяца, то весь этот период продолжают начисляться штрафы и неустойки. Итоговая сумма задолженности только возрастает.
Если просрочки допускаются регулярно, то финансовое учреждение имеет право расторгнуть договор досрочно и потребовать оплатить оставшуюся сумму в течение короткого срока.

Что делать при угрозах банка и коллекторов?

Банки редко прибегают к угрозам жизни, предпочитая действовать в рамках закона. Если оплата по долговым обязательствам не вносилась больше года, то финансовые организации перепродают долг коллекторской службе. Этого больше всего и опасаются люди, допустившие просрочки.

Как правильно действовать, если оказывается давление коллекторов?

Помните, что у коллекторов нет никаких прав изымать имущество или деньги. Все эти действия можно относятся к вымогательству и преследуются в установленном порядке.
Если не можешь платить кредит, а коллекторы портят жизнь твоим родственникам и соседям, угрожают расправой, то незамедлительно нужно обратиться в полицию. Каждую угрозу и звонок лучше записывать на диктофон или видеокамеру.

Такие организации редко переходят границы дозволенного и применяют физическую силу. Основные методы их деятельности заключаются в психологическом давлении на незадачливого безработного.
Плакать и умолять их оставить вас в покое бессмысленно. Обращение в правовые органы позволит сэкономить силы и нервы. Если полиция бездействует, то обращайтесь в прокуратуру!

Если не платить год и более

Один из часто задаваемых на форумах вопросов — "год не плачу кредит, как поступить?" Советы такому заёмщику даются весьма неоднозначные, поэтому лучше обратиться к профессионалам, которые могут помочь в данной ситуации. Переставать вносить платежи за кредит не выход из сложившейся ситуации, ведь возможные последствия могут быть неприятны для неплатежеспособного человека.
В случае длительной просрочки, финансовая организация обращается в суд для процедуры принудительного возврата займа.
Обращение в суд происходит двумя способами:

Банк обращается к мировому судье, который имеет право даже не оповещать ответчика, а вынести определение в одностороннем порядке.
Банк обращается в районный суд. В этом случае заёмщик непременно оповещается о предстоящем судебном разбирательстве. Если человек придёт на заседание и предоставит конкретные факты невозможности выплаты, подкреплённые правовыми положениями, то судья может пойти навстречу и снизить сумму к выплате, уменьшив неустойки, штрафы и проценты. Выплачивать сумму задолженности можно и несколько лет, к тому же она не будет увеличиваться, ведь после вынесения решения рост долга останавливается.

Что будет если вообще не платить кредит после решения суда?

В судебном заседании определяется порядок погашения проблемной задолженности. Если после решения суда должник не хочет погашать долговые обязательства, то исполнительный лист по данному делу передаётся службе судебных приставов. Данная служба наделена огромными полномочиями для взыскания проблемных задолженностей.

Пристав заблокирует все счета должника и принудительно спишет деньги на специальный счёт кредитора;
Происходит изъятие имущества для последующей продажи с аукциона;
С официального дохода заёмщика будет удерживаться до 50% до момента полной оплаты всей суммы;
Накладывается арест на движимое и недвижимое имущество.Должник не сможет его подарить и продать;
Человека не выпустят из страны и он не сможет совершать заграничные поездки, пока не выплатит всё полностью.

Сколько можно не платить кредит после решения суда?

Если отсутствует имущество и официальный доход, то можно попытаться найти компромисс с приставами и выплачивать ежемесячно посильные суммы. Тогда неприятностей можно будет избежать. Платить таким образом можно и три года и пять лет, и больше. Если платить минимальными платежами, даже по 50 рублей, то приставы не будут вас тревожить. Перестать платить такие суммы — означает, что к вам вновь будут применены санкции службы взыскания.

Могут ли меня посадить за неуплату задолженности?

Коллекторы любят пугать неплатежеспособных людей возможным лишением свободы. Давайте разберёмся, посадят ли человека, если он не платит по счетам?

Статья 177 УК РФ "Уклонение от уплаты кредиторской задолженности" допускает привлечение к ответственности на неуплату кредитных обязательств сроком до двух лет лишения свободы. Но привлечение к ответственности по этой статье происходит, если сумма больше, чем 1, 5 миллионов рублей.

Ещё одна статья, которой так любят пугать неплатежеспособных заёмщиков — 159 УК РФ "Мошенничество" также допускает срок лишения свободы до двух лет. Но привлечение по этой статье происходит, если человек заведомо не собирался вносить платежи, когда прибегал к кредитованию. Это очень сложно доказать, поэтому 99% неплатежесособных людей могут не волноваться.

Кредитование — это процедура, относящаяся к гражданско — процессуальным отношениям. Поэтому привлечение к уголовной ответственности происходит лишь в тех случаях, когда доказан умысел на уклонение от исполнения взятых на себя обязательств, а, поскольку сделать это очень сложно, то и сажать никто никого не будет.

Сложная экономическая ситуация не позволяет большинству людей совершать месячный платёж по долгам. Длительность просрочки составляет два, три, а иногда и пять лет.

Если не платить кредит три года

Я не плачу кредит 3 года, что будет-этот вопрос интересует многих обывателей. Статья 169 ГК РФ гласит, что финансовая организация рискует потерять право истребования задолженности по истечении трёх лет. Это период исковой давности по делам такой категории. Если не платить кредит три года и за это время банк не подаёт в суд на недобросовестного плательщика, то истекает срок давности и привлечь его к исполнению обязательств невозможно.

Срок в три года начинает исчисляться с момента внесения последнего платежа. Если истец не воспользовался своим правом подачи заявления в судебные органы, то он потеряет право истребования суммы задолженности. Даже если представители финансового учреждения обратятся за помощью во взыскании такой задолженности в Государственные органы, то ответчик должен подать встречное заявление с аргументом об истечении срока давности. После этого нерадивого должника невозможно принудить к возврату средств. Поэтому те люди, которые не оплачивали свои обязательства в течение трёх лет могут спать спокойно.

Этот же совет можно адресовать тем должникам, которые терзают себя вопросом: "Не плачу кредит, что будет если прошло 4 года?" — ничего не будет. Если взял в долг и не платил три года, то все сроки применения к вам процедуры принудительного взыскания истекли, даже если сумма выплачена не полностью.

Если не платить 2 года

Можно не платить кредит и два года. Но оставшееся до истечения срока исковой давности время придётся жить в ожидании визита коллекторов или судебных приставов. Необходимо помнить, что как только вы вносите небольшой платёж, то время исковой давности начинает отсчитываться заново.
Поэтому, если человек задаёт вопрос — "если не плачу кредит 2 года что будет?", то ему можно посоветовать следующее:

Ждать, пока истечёт установленный срок давности, если не предпринимается никаких действий ко взысканию;
Попытаться взять ссуду в другом месте и реструктурировать обязательства. Кстати, годовой процент в этом случае может быть меньше и сократится переплата.

Все эти действия помогут избежать неприятных последствий.

Видео о последствиях неуплаты по кредиту

Влияют ли просрочки на кредитную историю?

При возникновении одной или двух незначительных просрочек банк не передаёт данные заёмщика в общее бюро кредитных историй. Но если долго не платить или кредитор обратился в судебные органы, чтобы взыскать долг, то эти данные заносятся в общую базу, что впоследствии сильно осложнит получение других видов кредитования. Это касается и тех случаев, если материальное положение человека стабилизируется. Выплаченный вовремя займ — залог успешного сотрудничества с финансовыми организациями в будущем!

В заключение отметим, что взыскание долгов происходит в каждом регионе по-разному. Если вы не обладаете правовыми знаниями для своей защиты, то лучше воспользуйтесь услугами юриста. Он сможет всё грамотно сделать и сэкономит много нервов и сил.

Доступность кредитования привела к тому, что заемные обязательства получили сотни тысяч клиентов. Получая средства от банка, граждане рассчитывают на скорое погашение долга, однако, зачастую, платежеспособность только ухудшается, образуется долг, начисляются неустойки. Допуская просрочки, клиент задумывается о том, что будет, если не платить кредит, если дальнейшие выплаты уже невозможны.

Актуальность проблемы с невыплатами по кредитам

Последние годы общая экономическая ситуация не радует финансовыми перспективами большинство населения. Снижение уровня дохода, рост цен и тарифов в определенных сегментах экономики, снижение оборотов и прибыли предпринимателей, потеря работы наемных работников – таковы обстоятельства, с которыми сталкивается большинство неплательщиков по потребительским и целевым кредитам (автокредиты, ипотека и пр.). Проблема неплатежей приобретает массовый характер, что требует принятия дополнительных мер финансовой защиты, как со стороны заемщика, так и со стороны банка.

Некоторые банки прибегают к массовым акциям по рефинансированию долга по займам, взятым в других банках, другие – настойчиво предлагают оформить страховые полисы на период кредитования, третьи предлагают кредитование с оформлением залогового имущества.

Для физических лиц ситуация осложняется тем, что наиболее популярным видом кредитования были кредитки, выдаваемые практически по первому требованию, без справок о доходах и каких-либо дополнительных усилий со стороны человека. Наличие «легких» денег позволило на время компенсировать ухудшение финансового положения, однако по мере расходования средств на карте и увеличению срока кредитования, сумма долга за 1-5 лет вырастала как «снежный ком». Попытки перекредитоваться в другом банке приводила к образованию все новых долгов и обязательств по выплате процентов банку. При отсутствии своевременных активных действий должник банков попадал в ситуацию банкротства с дальнейшими негативными последствиями на протяжении не менее 5 лет.

Серьезность ситуации вынуждает обращать особое отношение к кредитованию в новых условиях, когда риск потери работы или утраты иных источников дохода весьма велик.

Что делать тем гражданам из числа 25% населения всей страны, кто годами находится в весьма неприятном положении, решается, исходя из конкретной ситуации, с учетом имеющихся возможностей урегулирования вопроса мирным путем или через суд. Главное, что необходимо понять, когда сумма ежемесячного платежа превышает месячный доход, что проблема не может быть разрешена без активного участия в ней самого должника.

Последствия несоблюдения финансовых обязательств перед банком

Для многих заемщиков, столкнувшихся с невозможностью обслуживания накопившегося за перед банком долга, ситуация выглядит катастрофой. Правильная оценка ситуации и выбор верного решения позволит выйти из долгого порочного круга бесконечных штрафов и разбирательств.

Прекращение выплаты по кредитам приводит к активным действиям банковских служб, требующих средств для погашения задолженностей и оплаты штрафов. Если досудебное урегулирование не имело результатов, выходом может стать обращение в суд. Это позволит остановить процесс начисления процентов и зафиксирует сумму накопившегося долга. В дальнейшем, стороны (кредитор и должник) смогут урегулировать проблему на основании судебного решения, которое будет учитывать не только интересы банка, но и положение должника, если тот предъявит достаточные доказательства того, что невыплаты возникли по объективным, не зависящим от него причинам.

Если выплачивать долг нечем, а сумма только возрастает, имеет смысл задуматься о проведении процедуры банкротства. Однако, процесс довольно длителен и отнимает много сил. К тому же, последствия банкротства негативно скажутся на жизни заемщика в течение ближайшие 5 лет и более.

Банкротство или реструктуризация?

Появившись сравнительно недавно, коллекторская деятельность внесла определенный ажиотаж среди множества неплательщиков кредитных организаций. Порою, их методы работы граничат с нарушениями закона (угрозы, шантаж, вымогательство). В 2015 году был принят закон, непосредственно касавшийся должников банка – «О банкротстве».

Положения данного закона внесли ясность в вопрос регулирования взаимоотношений должников и кредиторов, которые ранее основывались лишь на общих положения законодательства. В результате, клиенты, оказавшиеся не в состоянии заплатить все задолженности перед банками, смогли инициировать процесс признания банкротства.

Для кредитных организаций подобное решение вопроса означает риск полного невозврата средств. Списание долга – крайне нежелательная мера, которая невыгодна банку, поэтому кредитор так же, как и клиент, заинтересован в стабилизации ситуации и поиске пути, приемлемого для обеих сторон.

Исходя из динамики роста неплатежей, кредитные структуры более охотно стали использовать различные варианты, позволявшие прекратить действия по истребованию долга, с компенсацией потерь меньшими суммами, более длительный срок и с меньшими процентами. Как никогда, популярностью пользуются различные программы реструктуризации и рефинансирования, с отсрочкой платежа или сроком погашения дольше изначального, аннулированием штрафных санкций. Успех регулирования вопроса неплатежей банку во многом зависит от самого клиента – чем быстрее заемщик начнет переговоры с банком и сообщит о финансовых затруднениях, тем к меньшим последствиям это приведет.

Игнорируя звонки банка с напоминаниями о погашении долга, заемщик вынуждает банк пойти на более жесткие меры – письма и смс-информирование, начисление штрафных санкций, и, как следствие – передача иска с требованием уплаты долга в суд.

На стадии переговоров с банком, невыплаченные кредиты, заставят банк использовать широкий инструмент мер воздействия на клиента:

Списание долга со счетов клиента (при их наличии, а также включении в кредитный договор пункта, наделяющего банк таким правом).
Обращение с требованием возврата долга к поручителю, созаемщику, гаранту.
Поручение вопроса истребования долга коллекторским агентствам (без выкупа долга).
Судебное разбирательство (при сумме долга до полумиллиона дело будет рассматриваться в мировом суде в течение 10 дней, при отсутствии апелляции, судебное решение передается на исполнение судебным приставам).
Предъявление исковых требований другим задействованным в займе лицам (поручителям и созаемщикам). При наличии имущества, долг будет погашен путем ареста и дальнейшей продажи имущества должника, заемщика или поручителя.
Оформление уступки права требования – подписание договора цессии, как правило, с коллекторским агентством. Как правило, коллектор выкупает долги большими объемами, так как далеко не всегда удается вернуть долг в полном объеме и с процентами. Убытки по одному из выкупленных долгов можно компенсировать прибылью по другим долгам.

Данные меры относятся к действиям банка по принуждению к выплате долга. Однако, вопрос может разрешаться и мирными договоренностями. Решение, обращаться к третьей стороне (к коллекторам или в суд) для получения средств, принимается индивидуально.

Общая схема действий банка, столкнувшегося с неплатежами, выглядит следующим образом:

Действия до обращения в суд. Заемщик испытывает психологическое воздействие со стороны различных служб банка. Рекомендуется документировать все переговоры с банком (запись телефонных разговоров, сохранение письменных доказательств превышения законных полномочий со стороны банка).
Судебные разбирательства. Если предварительная стадия воздействия на должника не увенчалась успехом, кредитор обращается в суд. На период судебного рассмотрения все имущество должника находится под арестом.
Действия на основании судебного постановления. На данной стадии работа по истребованию долга ведется силами судебных приставов.

Важно выбрать правильную тактику действий, так как неправильное поведение будет иметь еще более серьезные последствия для должника.

Принятие решения не платить кредит не станет решением вопроса с долгом. Даже если человек не может сделать платеж по объективным причинам, кредитная организация обязательно напомнить об обязательствах.

После того, как заемщик не оплатил очередной взнос, поступит звонок из банка, будут направлены многочисленные смс-уведомления с требованиями оплатить долг.

Если клиент перестает реагировать на звонки, банк станет действовать более жестко. Долг будет передан в специальный отдел, занимающийся взысканиями, либо банк обратится к коллекторам, чьи способы воздействия иногда превышают грани законного и разумного.

Самый лучший вариант для обеих сторон – достижение компромиссного решения и открытость перед кредитором.

Не стоит тратить нервы, ведя разговоры на повышенных тонах. Иногда запугивание судом – более желательный способ решения вопроса, если банк не собирается идти на уступки и не предлагает приемлемых путей погашения. Когда человек не платит за кредит, что будет с его долгом, и как его возвращать, решает уже суд.

После того, как суд рассмотрел дело и вынес решение, подключается служба приставов. Как правило, решение суда обязывает должника вернуть деньги банку, однако для ответчика положительным моментом является тот факт, что сумма уже зафиксирована, а при наличии веских причин, сумма долга не включает начисленные проценты и освобождает от выплаты штрафов. Чтобы получить послабление от суда, ответчику необходимо доказать, что образование долга связано с серьезными причинами: утрата работы, здоровья, иных источников дохода, смерть основного добытчика в семье и т.д.

Получив на исполнение судебный приказ, судебные приставы имеют право:

Взять имущество виновного лица и организовать распродажу, а вырученными средствами заплатить долг банку.
Произвести арест счетов, принудительно направив часть средств с них на компенсацию долга банку.
Урегулировать порядок взыскания долга с доходов ответчика.
Ограничить право выезда за рубеж.

До недавнего времени бывшие клиенты банка могли надеяться, что арест единственного жилья невозможен. Однако в настоящее время даже такое жилье может быть использовано для извлечения дополнительного дохода, который направлялся бы на уплаты долга банку. В компетенции пристава наложить арест на такое имущество и запретить право распоряжаться им, пока долг не будет оплачен.

Взять кредит и не платить за него совсем не получится. Отсутствие каких-либо действий и игнорирование проблемы только ухудшает положение должника. Между тем, существует масса способов избавления от долга, даже при значительном снижении платежеспособности.

Столкнувшись с дальнейшей невозможностью обслуживать долг, клиент принимает решение:

Полностью отказаться от выплат.
Пойти на переговоры с банком с целью предоставления приемлемых условий погашения долга.

Иногда ситуация выглядит настолько плачевно, что проще получить предписание суда, которое учитывало бы положение клиента, чем продолжать нести непосильное бремя. Настоятельно рекомендуется привлечь адвоката к регулированию вопроса, либо искать помощи у опытных в деле банкротства специалистов.

Какой бы безвыходной ни казалась ситуация, для должника, взявшего кредит в банке, выход есть всегда.

Следующие советы помогут неплательщику улучшить свое положение:

Разрыв или пересмотр отношений с банком по договору. Иногда тщательное изучение договора позволяет аннулировать договор, при обнаружении пунктов, нарушающих положения закона. В отдельных случаях удается избавиться от комиссий, неустоек, штрафов, зафиксировать долг.
Выкуп долга. Далеко не все знают, что взять долг за должника может не только коллектор. Аналогичное право вправе заявить перед банком кто-либо из родных должника. Как правило, сумма долга при выкупе значительно меньше реально начисленной – от 20 до 50%. Кроме того, выкупить долг позволяется юридическим лицам.
Использование мер по реструктуризации в рамках достижения мирных договоренностей с кредитором (рефинансирование, кредитные каникулы, реструктуризация). Данные меры позволят добиться снижения выплаченных сумм, отменить штрафы, увеличить срок отдачи долга.
Объявление банкротства. Благодаря принятому федеральному закону, процесс объявления физлица банкротом получил инструменты для законного решения проблем неплательщика. Банкротство физлица – признание несостоятельности гражданина как плательщика, что влечет за собой невозможность погашения долга.

Решая для себя вопрос, можно ли не платить кредит, если инициировать собственное банкротство, не стоит считать, что данная процедура избавит от проблемы без каких-либо последствий. Данный процесс серьезен и связан с переходом клиента в особый правовой статус.

Существует множество организаций, занимающихся вопросами признания должника, не выплачивающего кредит, банкротом. Возможно, имеет смысл перепоручить ведение дел опытным юристам, специализирующимся в данной сфере.

В качестве последствий признания человека банкротом, будут приняты следующие меры:

имущество, принадлежащее неплательщику, арестовывается;
накладывается запрет на распоряжение средствами на счетах;
имеющиеся активы подлежат дальнейшей распродаже с целью погашения долга перед банком;
в течение 5 лет для должника-банкрота будут закрыты руководящие посты;
на 5 лет накладывается ограничение выезда за рубеж.

Принимая решение о банкротстве, необходимо понимать риск утраты всего имеющегося имущества и ценностей, сбережений. По этой причине, накануне процедуры банкротства, необходимо провести ряд мер по распоряжению имуществом, если, конечно, оно имеется.

Основными условиями для признания человека банкротом служит:

достижение долга полумиллиона рублей;
скопившаяся просрочка платежей в течение трехмесячного периода.

Разбирательство производится в Арбитражному суде, к которому территориально относится должник. Основанием для банкротства станет соответствующее заявление.

Если не платить кредит банку, даже при наличии самых веских оснований, должнику нужно быть готовым к процессу урегулирования долга. Воспользовавшись одной из существующих схем решения, бывший клиент банка должен сделать определенные выводы: бесплатных денег не бывает, а последствия «легких» денег могут еще долго осложнять жизнь, даже если удастся решить вопрос с банком с наименьшими для себя потерями.

Если обстоятельства сложились таким образом, что Вам стало трудно, или совсем невозможно обслуживать текущие кредиты, и Вы решились не платить кредит, совсем не обязательно впадать в панику и нервничать. Задачей работников банка и прочих организаций, занимающихся взысканием задолженностей, различными способами заставить должника вернуть кредит и проценты по нему. Бояться таких ситуаций не надо, лучше грамотно и взвешенно подойти к этому вопросу и не идти на поводу коллекторов, совершая ошибки, а для этого надо понимать - что будет, если не платить кредит.

Попав в трудную ситуацию человек должен приложить все усилия для решения таковой, и следовательно, не опускать руки, не бежать от проблемы, а искать решение вопроса и с достоинством выйти из сложившихся неприятностей, а главное, отказаться от мысли не платить кредит банку. мы писали ранее. Рекомендуем еще раз обратиться к этой статье, а пока, рассмотрим варианты событий, которые могут развиваться в случае, если ничего не предпринимать.

Что может ожидать клиента, не платящего кредит банку?

При принятии решения об оформлении кредитного договора с банком, человек руководствуется своим настоящим положением. Он уверен в своем финансовом благополучии и твердом заработке и уж точно не намерен портить свою кредитную историю неплатежами и просрочками. Но жизнь складывается по разному, и сегодняшний уверенный и благополучный человек, завтра может потерять работу, сменить социальный статус и решить не платить кредит. Такие риски банк не может брать на себя, он привлекает лишь для страхования жизни заемщика.

Итак, Вы получили необходимую сумму по кредиту и начали выполнять свои обязательства по выплате задолженности. Но, вот и произошло то несчастливое событие, которое нарушило Ваши финансовые возможности, и Вы решаете, что можно пропустить один ежемесячный платеж, надеясь на изменение ситуации к лучшему, не думая о том, что будет, если не платить кредит банку. А в следующем месяце, к текущей оплате прибавляется Ваш долг, и кроме самого долга появляется штраф за просрочку выплаты. Увеличенный платеж со штрафом выплатить еще труднее, и Вы решаете закрыть лишь часть этой суммы, а задолженность начинает нарастать. Банк нервничает, начинает принимать меры – для начала отдел безопасности банка свяжется с должником, чтобы уточнить дату полного погашения задолженности, может возникнуть вопрос о досрочном погашении всей суммы займа (такие условия часто прописывает банк в договорах кредита). Ну, а если у Вас создаются проблемы с ежемесячным погашением, то оплатить всю сумму по кредиту Вы, конечно, не сможете.

Итак, что будет при нарушении договорных обязательств по возврату кредита?

Давайте рассмотрим ситуации и возможные последствия Вашего решения не платить кредит, что будет, какие Вас ждут неприятности.

Передача долга коллекторскому агентству

Банк имеет полное право при нарушении Вами условий договора по кредиту передать Вашу задолженность специализированным агентствам по взысканию долгов, или же самостоятельно выйти с иском в суд.

Итак, банк передал (продал) вашу задолженность по кредиту коллекторскому агентству. Работники агентства с пылом приступят к своей непосредственной обязанности – уговаривать Вас, порой не самыми приятными способами, вернуть сумму долга. Бояться такой ситуации не нужно, хотя коллекторы бывают разные. Лучше заручиться статьями закона при общении с коллекторским агентством.

Первым пунктом может стать обращение в суд с требованием признания передачи обязательств по кредитному договору от банка к третьим лицам, незаконной. И кроме этого, можно привлечь банк, как ответчика за выдачу личной информации заемщика и разглашение банковской тайны. А коллекторскому агентству предложите обратиться с взысканием Вашей задолженности в суд.

Коллекторы не могут использовать Ваше имущество для закрытия задолженности, не могут арестовать собственность, принадлежащую Вам – такими полномочиями обладают лишь судебные приставы, имеющие на руках судебное решение о принудительном взыскании. А если у Вас взыскивать нечего, то и бояться не стоит. Поэтому коллекторы не могут требовать от Вас ничего принудительно, а только в добровольном порядке. Именно по этой причине, коллекторские агентства прибегают к моральному воздействию на заемщиков, вынужденных не платить кредит. Они знают, что будет, если действовать строго в рамках законодательства и ищут обходные пути – угрожают возникновением уголовного преследования, что возможно, но применяется очень редко и только к крупным задолженностям. Не паникуйте и настаивайте на своем.

Судебные разбирательства

Посмотрим, что будет, когда непосредственно банк обращается в суд за принудительным взысканием с Вас задолженности. Нельзя пропускать ни одного судебного заседания, непременно нужно тщательно готовиться к каждой такой встрече с представителями банка в суде. Попробуйте выставить встречные требования по пересчету уплаты процентов по кредиту, равные сумме комиссии за открытие кредитного счета и прочих выплат, которые возможно несправедливо были навязаны банком. Самостоятельно грамотно составить такое заявление у Вас, скорее всего, не получится. Надежнее будет обратиться к поднаторевшему в финансовых делах адвокату.

В любом случае суд оставит за Вами сумму основного долга – ее придется заплатить, но то, что будет касаться процентов по кредиту, штрафам и прочим, с точки зрения суда не законным взысканиям, можно попытаться отбить в свою сторону, избежав выплаты крупной суммы. Суд, принимая во внимание Ваше нынешнее положение, может решить применить , а именно, увеличить срок выплаты суммы долга на несколько лет, особенно если видит Ваше желание к поиску компромисса.

Передача дел судебным приставам

Если вы продолжите не платить кредит, суд может передать взыскание в руки судебных приставов, которые обладают куда более обширными возможностями, чем те же коллекторы.

Судебные приставы имеют возможность обратить взыскание на Ваше имущество – мебель, автомобиль, бытовую технику, не изымая у Вас лишь самые необходимые для жизни вещи. К слову, лишить Вас квартиры, если это единственное жилье, не в силах и судебные приставы. Продолжать не платить кредит, когда дело уже попало к судебным приставам – не разумно. Постарайтесь пусть маленькими частями, но все же постоянно оплачивать задолженность. Таким образом, вы избежите обращения взыскания на свое имущество и сможете долго тянуть время оплаты. Если у Вас есть официальное место работы, то для приставов будет самым простым способом взыскания, передать исполнительный лист в бухгалтерию Вашего предприятия, и 50% Вашего заработка будет уходить на погашение долга даже если Вы не платите кредит. Приставы сумеют арестовать Ваши банковские вклады и депозиты, а о поездках за границу, будучи должником, придется забыть.

Последняя инстанция - уголовное преследование

Самое страшное – что будет, если Вы до последнего не будете платить по кредиту и на Вас заведут уголовное дело? Возбуждение уголовного дела значит, что Вы признаны злостным неплательщиком.

Максимальное наказание для людей, не платящих кредит – условный срок (если Вы стали жертвой обстоятельств и не являетесь злонамеренным разорителем банков, изначально планирующим взять крупную сумму и не платить кредит).

Внесение должника в "черный список" банков

Есть еще такая устрашающая мера у банкиров - внести Ваши данные в черный список, в результате чего, Вы не сможете получать в будущем на протяжении долгого периода. Но и в этом случае не все так мрачно. Единого списка проблемных должников до сих пор еще не существует. Каждый банк использует возможности собственной службы безопасности, не прибегая к общим данным. Только хорошо отточенная взаимосвязь между такими службами может выявить несознательных заемщиков, поэтому не платить кредит, конечно, плохо, но не фатально для дальнейших возможностей. Очередной банковский служащий, в новом банке, редко сумеет найти историю Вашего кредитования, если, конечно, Вы сами не решитесь рассказать о своих просрочках, или не платежах кредитов.

Получая отрицательное заключение по выдаче кредита в одном банке, попробуйте обратиться в другой, третий. Вполне может оказаться, что ваша история заемщика не стала общим достоянием все кредитных учреждений, но все же стоит крепко задуматься, прежде, чем взять новый кредит.

Ситуации, при которых заемщик перестает выплачивать кредит, бывают разными. У кого-то украли кошелек с зарплатой, кто-то попал в долговую яму, кто-то остался без работы. Причин множество, а страхов – еще больше. И клиенты начинают искать любую возможность перехватить денег для внесения платежей по текущим займам либо просто уходят со связи с банком. Но все равно страшно. Потому что до сих пор толком никто не знает – что может сделать банк, если кредитополучатель не будет платить?

Об этом мы и поговорим в данной статье.

Развенчиваем мифы

Большая часть ужасов, которая рассказывается в Интернете и так пугает – форменное мифотворчество. Как правило, банки сами поддерживают некоторые слухи о том, что будет с неплательщиками, тогда как специалисты банковской службы взыскания их еще и нагнетают. Почему? Банкам выгодно, чтобы люди боялись пропускать платежи. Потому что им важна статистика и своевременность возврата взятых кредитных средств.

Отсюда и родилась большая часть мифов. В числе самых популярных из них следующие байки:

«Если не платить – коллекторы увезут в лес в багажнике».
«Если я не буду платить – заставят платить моих родственников и знакомых».
«Если на работе узнают о том, что я неплательщик, меня уволят с позором».
«Отнимут все имущество и выселят из квартиры, если я вовремя не оплачу».
«Нужно срочно продавать все или закладывать имущество (машину, продать почку), а то будет плохо».
«Банк посадит меня в тюрьму за неуплату!». О том, светит ли уголовная ответственность за невозврат долга банкоскому учреждению, рассказываем .

Это только часть самых популярных страхов среди неплательщиков. Но, в то же время, существует целая категория клиентов, оформивших займы, не внесших по ним ни единого платежа… и живущих спокойно вот уже который год! Подробнее о том, как не платить по заему на законных основаниях, вы узнаете из этой статьи .

Или банки выборочно «увозят в лес» нерадивых плательщиков, или все-таки дело тут в чем-то другом.

Так в чем же? И какие реальные меры воздействия банк может применить к должнику?

Принципы работы банков с проблемными заемщиками

Все возможные для банков методы работы с должниками ограничиваются правовым полем и регулируются «Законом о потребительском кредитовании», согласно которому, человек имеет право на этапе составления договора с банком указать в нем пункт о запрете на передачу долга третьим лицам. Это подразумевает невозможность передачи долга банком коллекторским агентствам. Если же такого пункта в договоре нет — то долг будет передан коллекторам для дальнейшей работы спустя 2-3 месяца просрочки. Могут ли банки без решения суда продавать долги таким взыскателям? Об этом говорим . Методы воздействия на должников рассматриваем по данной ссылке .

Коллекторы делятся на два типа:

Первые – выкупают у банка проблемный долг за 10-15% от его стоимости, и в дальнейшем стараются взыскать полную его стоимость. Их меры воздействия на клиента также ограничены правовым полем, о чем недобросовестные компании до последнего времени имели свойство забывать. Теперь же, при превышении коллекторами их должностных полномочий, человек имеет право сам подать на них в суд. О том, как дать отпор таким людям, вы узнаете из этого обзора .
Вторая категория – это служба взыскания, работающая напрямую с банком, и имеющая либо фиксированное вознаграждение за работу, либо процент от суммы долга. Их задача также добиться выплат по кредиту.

Коллекторы обычно хорошие психологи, и все методы их работы направлены на то, чтобы правдами и неправдами добиться от должника выплаты. Но следует помнить, что коллекторы не имеют права совершать ряд действий, которыми они обычно угрожают клиентам:

Врываться в квартиру должника;
Угрожать ему;
Оскорблять его или его родственников;
Звонить в неустановленное законом время;
Если клиент написал в банк заявление об отзыве согласия на передачу данных третьих лиц – звонить его родственникам и знакомым;
Забирать какое-либо имущество. Если вас интересует, что еще не имеют права делать коллекторские агентства, то ознакомьтесь с информацией из данной статьи .

Приехать на работу к заемщику коллекторы, в принципе, имеют право, если им не удается иным способом установить связь с должником.

В данном случае необходимо помнить, что на коллекторов всегда есть управа в виде суда, и если они переходят границы дозволенного им законом, то следует незамедлительно подавать исковое заявление на компанию.

Второй способ взыскания проблемной задолженности – это суд. В данном случае заемщику будет предъявлен иск с требованием уплатить долг в полном объеме, включая все начисленные банком пени и штрафы. Обычно проблемы возникают, только если человек не является на суд, или является неподготовленным. В такой ситуации дело рассматривается в заочном порядке и должнику присуждается вернуть всю сумму долга банку. Далее в дело вступают судебные приставы-исполнители. По закону, они имеют право:

Наложить арест на имущество должника;
Наложить арест на счета должника;
Связаться с работодателем кредитополучателя и, согласно решению суда, получать в счет погашения долга ежемесячные отчисления из его заработной платы;
Наложить запрет на выезд из страны для должника;
Реализовать арестованное имущество для погашения полученной суммой долга перед банком.

Необходимо учесть следующий факт – если заемщик общается с судебным приставом, то он может всегда договориться с ним о порядке погашения долга перед банком и платить в комфортном ему режиме. Плюсы взыскания задолженности через суд в том, что останавливается начислений процентов и штрафов – для должника это может быть выгодно. Читайте в этом обзоре о том, как суд зачастую становится на сторону заемщика.

Выкупить имущество, которое пойдет под реализацию через пристава, заемщик имеет право в приоритетном порядке. Стоимость обычно указана номинальная. Если пристав об этом «забывает» — клиенту следует подать жалобу на превышение судебным приставом своих должностных полномочий.

В целом, ничего по-настоящему страшного, кроме испорченной кредитной истории и слегка потрепанных нервов, заемщика в случае непогашения им займа, не ждет. Если у него нет имущества или он не проживает по адресу прописки – как правило, даже исковое производство будет закрыто спустя год-полтора после того, как его передадут судебному приставу. Причина – невозможность взыскания задолженности. Заемщик обязательно попадет в

Несмотря на то, что к ноябрю-декабрю 2015 года ситуация с просроченной и проблемной задолженностью на рынке кредитования стабилизировалась после особо активного роста в 2014-2015 годах, сами объемы «плохих» долгов достаточно велики как среди населения, так и среди юридических лиц. По некоторым данным, задолженность по кредитам составляет около 20% в общих долгах россиян, а в целом наблюдается тенденция увеличения объема проблемных долгов - тех, по которым просрочка превышает 3 месяца, что обычно свидетельствует о полной неспособности должников нести свои обязательства и превращает долг в бесперспективный для внесудебного взыскания или добровольного погашения. О потенциально высоком риске роста кредитных долгов населения говорят и статистические данные о том, что долговая нагрузка по кредитам составляет примерно половину ежемесячного дохода граждан, являющихся заемщиками, тогда как пограничным уровнем считается отметка в 30%.

Согласно данным статистики, очень многие россияне живут в долг - в среднем 20-25% населения за последние годы имели 1-5 действующих кредитов. Но важно не столько это обстоятельство, сколько тот факт, что люди крайне редко, оформляя кредит, задумываются о неспособности в будущем нести по нему обязательства. Практически никто особо не интересуется, что будет, если не платить кредит, в момент подачи заявки или при подписании договора. Об этом свидетельствует и остро негативное отношение к системе кредитного страхования, которое не иначе как с дополнительной финансовой нагрузкой не ассоциируется. Между тем, никто и никогда не может дать гарантии, что в процессе исполнения обязательств не возникнет ситуация, при которой даже очередной платеж будет невозможно внести, не говоря уже о полном погашении кредита. Ликвидация компании-работодателя, увольнение с работы, проблемы со здоровьем и многие другие обстоятельства могут привести к полной или частичной неспособности нести долговую нагрузку. Обычно банки готовы пойти на некоторые уступки, но активной позиции по решению финансовой проблемы они ждут в первую очередь от самого заемщика, а вот должники, к сожалению, далеко не всегда понимают или осознают всю серьезность ситуации.

Все банки, занимающиеся кредитованием, имеют собственные внутренние регламенты по работе с просроченными (проблемными) задолженностями и взаимодействию с должниками. К этому их обязывают требования Центробанка, в том числе по контролю кредитных долгов и формированию резервов, которые в целом призваны не допустить банкротства в связи с серьёзными диспропорциями в доходных и расходных статьях учета. Вопреки распространенному мнению о том, что банки мало когда идут на уступки заемщикам для создания приемлемых условий по исправлению финансовой ситуации и возврату к нормальному выполнению обязательств, это не так. Банки не заинтересованы в усугублении проблем заемщиков-должников , поскольку это заставляет их увеличивать объемы резервов, создаваемых на случай необходимости покрытия проблемных долгов за свой счет. Банки всегда заинтересованы в возврате задолженности в полном объеме, с наименьшими для этого издержками и с наибольшей прибылью. Чем дольше срок возврата просроченного (проблемного) долга или его взыскания, тем дольше приходится держать обеспечивающие его резервы и нести связанные с этим убытки. Таким образом, если есть реальная перспектива восстановления платежеспособности заемщика, и последний готов для этого приложить определенные усилия, банки обычно идут навстречу путем реструктуризации кредитного долга.

В случае допущения одной просрочки, банк не будет предпринимать сразу же серьезных мер к взысканию долга. Это не выгодно и вообще экономически неоправданно. При образовании первой просрочки все, что ждет заемщика - телефонные звонки, письма и СМС с информированием о просрочке и просьбой погасить обязательный платеж в установленное время. Игнорирование должником уведомлений и требований, допущение второй, третьей просрочек - факторы, заставляющие действовать более активно, но дальнейшие действия у банков уже начинают несколько отличаться.

Возможны следующие сценарии развития ситуации:

Безакцептное списание суммы задолженности со счетов должника, находящихся в банке-кредиторе, при условии, что этот вариант был предусмотрен кредитным договором или на его применение получено согласие должника, а также при условии, что это не нарушает требования закона о порядке взыскания долга за счет денежных средств и доходов, находящихся на банковских счетах.
Привлечение к ответственности гаранта при его наличии.
Инициирование процедуры предъявления претензий к созаемщику, поручителю (поручителям), если таковые имеются.
Привлечение к процедуре взыскания коллекторов на правах посредников, содействующих погашению долга.
Получение исполнительной надписи нотариуса. Новая практика, которая совсем недавно введена в действие после внесения изменений в законодательство о нотариате. Эта процедура, по-видимому, станет хорошей альтернативой обращения к коллекторам или в судебные инстанции. Она допустима по широкому кругу кредитных договоров, но неприменима к ипотеке.
Если долг составляет сумму до 500 тысяч рублей - обращение к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Дело рассматривается в 10-дневный срок, и если приказ не отменен по инициативе заемщика-должника, он направляется приставам для начала процедуры принудительного взыскания.
Обращение с иском в суд. В зависимости от условий кредитного договора банк может потребовать через суд обращения взыскания на залог, если он есть, взыскания долга с заемщика (созаемщиков) и (или) поручителей при их наличии, а также обращения взыскания на имущество, денежные средства и доходы должника, в том числе находящиеся у третьих лиц.
Продажа долга - уступка права требования долга другому лицу (заключение договора цессии). Обычно применяется как крайняя мера, поскольку несет в себе скорее убытки, нежели прибыль. Долги скупаются обычно «пакетно», то есть не по одному, а по определенным категориям долгов или должников, и по достаточно невысокой стоимости. С точки зрения должников меняется только кредитор, все требования, их объем и возможные к применению процедуры взыскания сохраняются.

Вышеперечисленное - основные способы принуждения заемщика к погашению задолженности или принудительного ее взыскания. Какой из них выберет банк, в каком порядке будет действовать и какие действия банка при неуплате кредита будут предприняты в конкретном случае - все это зависит от очень многих факторов, в частности, следующих:

Вид кредита - потребительский, автокредит, ипотека, бизнес-кредит, инвестиционный и т.д.
Вид обеспечения - залог и его предмет, поручительство, банковская гарантия и их условия.
Сумма и срок кредита, особенно в плане продолжительности действия кредита, срока до завершения и оставшейся к уплате суммы.
Размера суммы просроченной задолженности, ее доли в общем объеме долга.
Количество допущенных просрочек.
Поведение заемщика и его позиция по отношению к долгу.
Кредитная история должника, дающая представление о репутации должника в целом.
Данные об имуществе, денежных средствах и доходах должника, позволяющие судить о перспективах взыскания и возможных с позиции наибольшей эффективности мерах.

Кроме изложенного важно учитывать, что любая просрочка, как правило, автоматически запускает процесс начисления неустойки (пени, штрафа). Условия и порядок начислений определяются кредитным договором. За счет неустойки идет увеличение общей задолженности, и любые действия и процедуры по взысканию долга, за исключением процедуры банкротства, сами по себе не влекут приостановление (прекращение) начисления неустойки. С одной стороны, такой порядок должен как бы подталкивать должника к скорейшему урегулированию долговой проблемы, стимулировать его к возврату долга. С другой стороны, при невозможности платить по кредиту он лишь увеличивает долговое бремя, причем очень серьезно. Этот момент нельзя упускать из виду.

При наличии судебного акта (решения, судебного приказа, исполнительного листа) или нотариальной исполнительной надписи на кредитном договоре и неисполнении должником обязанности по погашению задолженности в установленный срок возбуждается исполнительное производство. Принудительное взыскание, которое заключается в предпринимаемых приставами-исполнителями обеспечительных и ограничительных мерах, а также в непосредственной реализации имущества должника с торгов, может продолжаться очень долго - до полного погашения всех требований кредитора. Стандартными мерами приставов являются:

арест и реализация имущества должника;
арест счетов и направление средств в установленных пределах на погашение долга;
обеспечение взыскания за счет доходов должника по месту их выплаты или получения (работодатель, отделение ПФР, банк, где находятся счета, и т.д.);
ограничение выезда за пределы РФ.

На сегодняшний день в связи с официально опубликованной позицией Верховного Суда к должнику могут быть приняты и принудительные меры, направленные на взыскание долга, касающиеся его единственного жилья . Приставы имеют право наложить арест на такую недвижимость и ввести запрет на распоряжение квартирой или домом, в частности, запрет на сдачу жилья в аренду или регистрацию в нем новых жильцов. Таким образом, при желании приставы могут очень серьезно ограничить должника в правах, а правило «единственного жилья», которым ранее очень активно пользовались заемщики, сегодня уже не выглядит столь эффективным и безупречно работающим. Конечно, лишить единственного жилья никто не сможет, даже суд, если, конечно, речь не идет об ипотеке, но ставится под угрозу вариант самостоятельного погашения долга за счет сдачи жилья в аренду.

Банкротство должника

Банкротство заемщика-должника уже рассматривается многими коллекторами и банками как вполне возможный вариант взыскания серьезных задолженностей по кредиту, несмотря на то, что процесс этот сложный, хлопотный и затратный. Дело в том, что инициировать процедуру может не только сам должник, но и его кредитор или кредиторы. А банк при наличии финансовых условий для банкротства будет обладать всеми правами для обращения в суд.

С точки зрения вероятности обращения банка в арбитраж по поводу банкротства физических лиц на сегодняшний день все не столь однозначно как с организациями. Все-таки опыт, полученный банками при банкротстве юрлиц, в этом случае пригодится лишь отчасти. Да и сама процедура применительно к гражданам-должникам пока не выглядит эффективной на фоне всех возможных затрат, по крайней мере в плане возможности ее массового использования. Тем не менее, заемщикам нужно помнить, что подобная мера может быть применена банками, что принесет за собой дополнительные расходы и долгую реализацию процедуры.

Оптимальное решение - реструктуризация

`Если анализировать все варианты разрешения долговой проблемы, то реструктуризация - не самое плохое решение, а для многих заемщиков-должников - самое лучшее. Какие бы меры ни предпринимал банк и каковы бы ни были ответные шаги должника, ничто не сможет полностью избавить от долга. Можно скрываться, не реагировать на требования, игнорировать проблему. Можно затягивать судебный и исполнительный процессы. Можно даже свести к минимуму неустойку и добиться отсрочки/рассрочки через суд. Но долг все равно придется возвращать. Поэтому чем быстрее будет проблема решена, тем быстрее вы сможете жить спокойно. Именно на это и направлены программы реструктуризации, в том числе и предлагаемые в качестве меры господдержки заемщиков, попавших в трудное финансовое положение. При появлении финансовых проблем нужно лишь прийти в банк, сообщить о них, представить подтверждение и совместными усилиями попробовать прийти к соглашению, которое позволит рассрочить или отсрочить исполнение обязательств, пересмотреть условия и в целом снизить долговую нагрузку. В большинстве случаев банки идут на это, а значит, вероятность урегулирования проблемы этим путем очень высока.