Какие банки самые лучшие для взятия кредита. Где взять выгодный кредит

Добрый день, уважаемые читатели финансового журнала «сайт»! Сегодняшняя публикация посвящена популярной теме – потребительскому кредитованию. Мы расскажем, что такое потребительский кредит, где и как взять его на выгодных условиях, в каком банке реально получить потребительский кредит без справок о доходах и поручителей под минимальный процент.

Из предложенной статьи вы узнаете:

• Что называют потребительским кредитом и в чем его плюсы и минусы;
• Какие выделяют формы и виды потребительских кредитов;
• Какие этапы необходимо пройти, чтобы получить деньги на потребительские нужды;
• В каком банке лучше взять потребительский кредит с минимальной процентной ставкой;
• Где выдают кредиты без справок и поручителей;
• Как правильно произвести необходимые расчеты.

Также вы найдете информацию о перекредитовании (рефинансировании) потребительских кредитов и ответы на часто задаваемые вопросы.

Статья будет интересна тем, кто хочет взять кредит с максимальной выгодой и комфортом. Более того, представленную публикацию будет полезно прочесть всем, кто интересуется финансами , в том числе личными .

Что такое потребительский кредит и как его получить, в каком банке можно взять потребительский кредит наличными без справок о доходах и поручителей — об этом и не только читайте далее

Сегодня человека окружают предложения о кредите. Призывы оформить займ сыплются отовсюду: из телевизора и газет, с рекламных плакатов, из интернет-рассылок. При этом далеко не все понимают, что представляют собой потребительские кредиты .

Между тем, именно потребительское кредитование сегодня является одной из самых перспективных услуг на банковском рынке. Для клиента удобство такого займа заключается в возможности использовать полученные деньги так, как ему захочется.

Что касается определения, потребительский кредит — это ссуда , которая предоставляется кредитной организацией (банком) физическому лицу для удовлетворения собственных нужд. Направления расходования полученных средств могут быть различны, например , оплата любых товаров или услуг.

Основной особенностью потребительского кредита является отсутствие необходимости подтверждать направление расходования заемных средств . Даже в тех случаях, когда банк просит указать в заявке цель заимствования, проверять эту информацию никто не станет.

Более того, для потребительского кредита процедура оформления проще , чем для других видов заимствования. Понадобится предоставить гораздо меньший перечень документов , да и времени на получение денег будет затрачено немного.

Основной целью подобного кредитования является рост потребительских возможностей . Поэтому получить займ на потребительские цели можно не только в банке , но и в магазинах . При этом сегодня такую услугу предоставляют даже интернет-магазины в режиме онлайн.

2. Преимущества и недостатки потребительских кредитов

Как и любая другая финансовая услуга, потребительский кредит имеет ряд преимуществ и недостатков . Прежде чем принять решение об оформлении займа такого формата, любой гражданин должен внимательно ознакомиться с ними.

2.1. Преимущества (+ ) потребительского кредита

Среди плюсов потребительского кредита можно назвать следующие:

1. Возможность использования средств по усмотрению заемщика является главным преимуществом.
2. Нет необходимости предоставлять залог и поручителей. В ходе борьбы за каждого клиента банки постоянно упрощают процедуру получения потребительских кредитов. Пакет документов для оформления такого займа минимальный, зачастую нужен только паспорт.
3. Минимальные временные затраты. По причине предоставления минимума информации банки выдают потребительские кредиты очень быстро. Обычно вся процедура занимает нескольких часов. Иногда требуется подождать два-три дня.

При выдаче потребительского кредита проводится упрощенная проверка заемщиков. Банки разрабатывают особые схемы ускоренного анализа платежеспособности, поэтому все чаще встречаются предложения оформить экспресс-кредит . В этом случае получить деньги можно уже через несколько минут после подачи заявки.

Несмотря на достаточно большое количество плюсов, потребительское кредитование имеет и ряд недостатков.

2.2. Недостатки (− ) потребительского кредита

Среди минусов можно выделить:

1. Довольно высокий процент. Быстрая выдача, а также минимальный пакет документов приводят к тому, что риск невозврата средств значительно возрастает. Чтобы обезопасить себя, банки обычно устанавливают по подобным программам высокую процентную ставку.
2. Нет возможности получить большую денежную сумму. Обычно максимальный размер потребительского кредита ограничивается двумястами тысячами рублей. В очень редких случаях он может достигать 1,5 миллионов.
3. Возможно наличие комиссий. Заемщику следует помнить, что при оформлении кредита важно внимательно изучить договор. Наличие различных комиссий приводит к существенному удорожанию кредита. Более того, нередко банки требуют от заемщика оформить какое-либо страхование, например жизни, здоровья или от невозврата. Естественно, что даже при досрочном возврате долга страховые взносы не возвращаются.

Таким образом, потребительские кредиты обладают как достоинствами , так и недостатками . Прежде чем подписывать договор займа, следует внимательно изучить их, взвесив все имеющиеся за и против.

Если отнестись к оформлению кредита с максимальной ответственностью и серьезностью, можно избежать большого количества неприятностей в будущем.

3. Виды и формы потребительского кредита

Сегодня на рынке имеются предложения об оформлении различных потребительских кредитов. Классифицировать их можно, используя различные признаки.

Существуют следующие формы потребительского кредитования:

1. персональный кредит – привычный всем вариант заимствования, когда оформляется заявка, а после ее рассмотрения выдаются деньги;
2. кредитные карты – оформление отдельной банковской карты, по которой можно тратить деньги, взяв их в долг;
3. овердрафт – возможность использовать денежные средства в сумме, превышающей имеющуюся на счете;
4. рассрочка — приобретение в рассрочку обычно применяется для дорогостоящих товаров.

Что касается сравнения видов потребительских кредитов, это сделать проще всего, используя таблицу:

Таким образом, у современного заемщика имеется огромное количество вариантов потребительского кредитования.

Для выбора оптимального кредита следует оценить условия для каждого конкретного случая.

Процедура оформления потребительского кредита

4. Как взять потребительский кредит - 7 основных этапов получения кредита на потребительские нужды

Тем, кто решил оформить потребительский кредит, не стоит забывать, что, подписав договор, заемщик берет на себя обязательство оплаты кредита. Но подписание соглашения – это одна из заключительных стадий получения денег, ей предшествует несколько несложных шагов.

Так как для многих процедура оформления кредита выглядит сложной и непонятной, мы решили подробно рассказать, из каких этапов она состоит.

Этап 1. Выбор кредитного учреждения

При выборе банка следует обращать внимание на то, как долго он работает на рынке. Те учреждения, которые в течение многих лет сумели выдержать значительную конкуренцию, вызывают доверие . Они наверняка обладают достаточной устойчивостью.

Зачастую менее популярные кредитные учреждения, чтобы привлечь внимание клиентов, предлагают более низкие процентные ставки . Обращаясь в подобные учреждения, следует быть предельно внимательным .

Нередко снижение процентной ставки компенсируется значительным количеством дополнительных платежей и комиссий. Более того, есть риск связаться с мошенниками .

Этап 2. Выбор подходящих условий

В рамках одного кредитного учреждения может предлагаться несколько программ для оформления займа. Сравнивая их, нельзя зацикливаться на процентной ставке, ведь минимальный ее размер не является гарантией более дешевого кредита.

Более правильным будет для сравнения принять во внимание полную стоимость займа, в которую входят помимо процентов за пользование средствами:

• комиссии за внесение средств;
• взносы на страхование;
• комиссия за досрочное погашение;
• прочие платежи, предусмотренные программой кредитования.

Этап 3. Подача заявки

Для сокращения временных затрат на этом этапе целесообразно воспользоваться возможностью оформления предварительной заявки . Одобрение по ней не может гарантировать получение денежных средств, так как окончательное решение принимается только после предоставления полного пакета документов . При этом отказ поможет сохранить время и силы.

Большинство банков предлагают оформить предварительную заявку тремя способами:

1. В отделении банка сотрудник расскажет об условиях кредитования, расскажет, какие документы понадобятся. Более того, при желании можно сразу пройти предварительное анкетирование. Некоторые банки принципиально не кредитуют определенные категории граждан, также можно сразу уточнить, есть ли возможность оформить необходимую сумму. Неудобство такого способа заключается в необходимости тратить время на посещение банка, ожидание в очередях.
2. В магазине. Нередко в торговых точках находятся сотрудники банков. Они могут распечатать анкету и список документов, проконсультировать по условиям кредита. Однако зачастую кредитные консультанты в магазинах слабо ориентируются во всех банковских продуктах, так как основной упор они делают на товарные кредиты.
3. В режиме онлайн. Этот вариант является самым оптимальным . Чтобы подать предварительную заявку, нет необходимости выходить из дома. Сделать это можно в любое время, посетив сайт интересующего кредитного учреждения.

В любом случае в обозначенный период времени заемщику будет выдано предварительное решение по его заявке. В случае положительного ответа можно двигаться дальше.

Этап 4. Подготовка пакета документов

Пакет необходимых документов во многом определяется суммой кредита. Если она небольшая, скорее всего, банк потребует только паспорт и второй документ .

Также может потребоваться справка о доходах и копия трудовой книжки , которые оформляются через работодателя.

Если потенциальный заемщик претендует на довольно большую денежную сумму, пакет документов может быть внушительным .

Этап 5. Оформление окончательной заявки и общение с сотрудником банка

Когда весь пакет документов будет собран, можно отправиться в ближайший офис кредитной организации. Здесь предстоит оформить окончательную заявку и пообщаться с кредитным специалистом.

Именно на этом этапе происходит окончательное обсуждение всех условий кредитования. Заемщику следует помнить, что в случае наличия недопонимания решить его следует именно в этот момент. После того, как договор будет подписан, а кредит выдан, исправить ничего не получится.

Этап 6. Подписание договора

Если заемщик подписывает договор, считается, что он согласен со всеми условиями, прописанными в нем. Именно поэтому важно внимательно изучить текст соглашения до того, как поставить на нем подпись.

Не стоит забывать, что при невыполнении условий кредитного договора репутация заемщика может быть испорчена.

Этап 7. Получение денежных средств

Форма получения средств определяется условиями кредитного договора. Чаще всего деньги выдают наличными через кассу банка либо перечислением на карту.

В последнее время некоторые банки начали предлагать услугу выезда сотрудника домой или в офис к заемщику.

Таким образом, в процедуре оформления потребительского кредита нет ничего сложного. Важно последовательно пройти семь этапов, соблюдая необходимые правила.

5. В каком банке лучше взять потребительский кредит — рейтинг ТОП-5 банков Москвы с низкой процентной ставкой

В ходе оформления потребительского кредита важно максимально серьезно отнестись к выбору банка. Не стоит забывать , что с этой организацией придется сотрудничать на протяжении довольно длительного периода времени.

Лучший вариант – банки, которые кредитуют население не один год. Это позволяет судить не только об их популярности, но и надежности.

На рынке огромное количество предложений от разных кредитных организаций. Сравнить их все бывает практически невозможно. Именно поэтому мы привели рейтинг лучших банков, работающих в Москве и других городах России, в которых условия самые выгодные.

№1. Сбербанк

Сбербанк России – неизменно остается самым популярным кредитным учреждением в нашей стране. В рамках нецелевого кредита здесь можно получить до полутора миллионов рублей . При этом процент по таким займам составляет 14,9 годовых, что ниже, чем во многих других кредитных организациях.

Более того, для тех, кто получает заработную плату по картам Сбербанка (а таких граждан очень много) , здесь снижена процентная ставка.

Максимальный срок, на который выдадут кредит, составляет пять лет. Заявку рассматривают до двух рабочих дней.

№2. ВТБ

В ВТБ можно оформить потребительский кредит максимум на 3 миллиона рублей на срок до 60 месяцев. Процентная ставка при этом составит 16,9 %.

Существуют различные условия, которые позволяют сделать кредит более выгодным. Так, при желании снизить процентную ставку в банке можно застраховать жизнь и здоровье .

Также на лучшие условия кредитования могут рассчитывать граждане, которые получают заработную плату на карты банка ВТБ.

№3. Связь-Банк

Специалисты Связь-Банк разработали большое количество различных программ для кредитования граждан.

Нецелевой займ здесь можно оформить под 15,5 % годовых на срок до 60 месяцев. Получить в этом случае можно денежные средства в сумме до 750 тысяч рублей .

№4. Ситибанк

Для оформления потребительского кредита здесь достаточно предоставить два документа – паспорт и справку об уровне дохода . При этом процентная ставка в Ситибанке находится на очень низком уровне – всего 15 %.

Правда, к заемщикам предъявляются достаточно серьезные требования . Помимо того, что нужно быть гражданином РФ, постоянный ежемесячный доход для оформления займа должен быть не меньше 30 000 рублей. Если клиент соответствует названным требованиям, он может получить до двух миллионов рублей .

№5. Ренессанс Кредит

Здесь предлагают оформить кредит со ставкой 15,9 % годовых. При этом максимальный срок составляет 5 лет.

Подать заявку можно на сумму от 30 до 500 тысяч рублей . Ответа долго ждать не придется – решение будет принято уже в этот же день.

Таким образом, оформить кредит под минимальную процентную ставку вполне реально . Достаточно знать, в какую кредитную организацию обратиться, а также соблюсти ее требования к заемщикам.

На нашем сайте есть отдельная статья про ипотечный кредит, в которой мы писали о том, как и .

6. В каком банке самый низкий процент на потребительский кредит в 2017 году?

Большинство граждан, выбирая банк для оформления потребительского кредита, прежде всего обращают внимание на предлагаемую процентную ставку . Специалисты считают такой подход правильным , ведь именно от этого показателя будет зависеть стоимость обслуживания займа.

В поисках минимального процента важно учитывать, что его размер во многом определяется статусом клиента по отношению к банку, а также количеством предоставленных документов.

Соответственно, чем более полно будет доказана платежеспособность, тем на меньшую ставку можно рассчитывать . Именно поэтому при оформлении займа по одному-двум документам на небольшую ставку рассчитывать вряд ли приходится.

Прежде всего, стоит рассмотреть условия в банке, обслуживающем вашу зарплатную карту . Именно таким категориям клиентов обычно кредитные организации снижают ставку. Так, Сбербанк при получении зарплаты на его карту согласен выдать займ в сумме до трехсот тысяч рублей под 13,9 % годовых.

На снижение процентной ставки можно рассчитывать и в тех банках, где уже был успешно выплачен кредит ранее. Таким заемщикам кредитные организации больше доверяют.

Что касается конкретных банков с минимальной процентной ставкой* , мы советуем обратить внимание на следующие из них:

• если целью кредитования является оплата образования , лучше всего обратиться в Сбербанк . Здесь есть специальная целевая программа, где ставка от 7,5 %;
• пенсионеры могут смело идти в Совкомбанк , где можно получить до ста тысяч рублей под 12 % годовых;
• Росбанк предлагает лучшие условия – 13,5 % тем, кто трудится в сфере бюджета, для оформления кредита понадобится поручитель ;
• владельцам объекта недвижимости можно обратиться в банк Премьер Кредит , где при наличии залога готовы выдать кредит под 14 %;
• Восточный Экспресс Банк готов оформить займ размером до пятидесяти тысяч по 15 %;
• при желании получить крупную сумму (до миллиона рублей ) на длительный срок (до 15 лет ) следует обращаться в Московский Кредитный Банк , где годовая ставка начинается от 15 %.

* Актуальность процентных ставок по кредитам уточняйте на официальных сайтах кредитных организаций.

Где и как рассчитывается потребительский кредит — возможные варианты расчета: онлайн-калькулятор на сайте банке или прямое обращение в офис кредитного учреждения

7. Расчет потребительского кредита — 2 простых способа как рассчитать потребительский кредит

Еще во время выбора программы кредитования нередко возникает желание рассчитать параметры потребительского кредита – размер платежа, переплаты и прочее. Сделать это можно двумя основными способами: обратившись в ближайшее отделение банка или посетив его страницу в интернете.

Способ 1. Посетив офис кредитной организации , будущий заемщик может в личном разговоре с кредитным специалистом выяснить все параметры кредитования.

Однако в посещении офиса кроются и недостатки (−) . Придется потратить свое личное время на посещение банка и ожидание в очереди. Это время будет потеряно напрасно, если условия кредитования клиента не устроят.

Способ 2. Расчет кредита посредством кредитного онлайн-калькулятора является более оптимальным. В этом случае достаточно иметь компьютер или любой другой гаджет с доступом в интернет (выходить из дома или офиса не понадобится) .

Кредитный калькулятор потребительского кредита можно найти через поисковую систему либо воспользоваться расположенным на официальном сайте выбранного банка.

В принципе не существует особого значения, какой именно калькулятор предпочесть. Суть у них абсолютно одинакова, достаточно ввести в соответствующие поля следующую информацию:

1. размер желаемого займа;
2. процентная ставка по выбранной программе;
3. срок кредита (чаще всего указывается в месяцах);
4. вариант внесения платежей – аннуитетные либо дифференцированные.

Важно при этом понимать, в чем заключаются различия между вариантами платежей:

• Аннуитетный – это ежемесячный платеж, который на протяжении всего срока остается одинаковым.
• Дифференцированный – платеж, который со временем уменьшается, то есть в самом начале придется вносить в оплату займа большие суммы.

Как только все поля будут заполнены, следует нажать кнопку «Рассчитать» . Программа выдаст данные обо всех параметрах займа.

В отдельных статьях мы также писали, как и сделать с помощью кредитного калькулятора.

Таким образом, наиболее эффективным вариантом для расчета является кредитный калькулятор . Он позволяет, не выходя из дома, сравнить несколько схем кредитования. Кроме того, можно понять, какая сумма кредита будет оптимальной в плане размера платежа.

Что нужно знать о рефинансировании или, как еще часто называют, перекредитовании потребительских кредитов

8. Перекредитование (рефинансирование) потребительских кредитов — что это такое и в каких случаях стоит этим воспользоваться

Нередки ситуации, когда заемщик переоценил свои финансовые возможности, у него изменилась жизненная ситуация, кредитные условия на рынке стали более выгодны. Во всех этих случаях можно воспользоваться услугой перекредитования , которое финансисты называют рефинансированием .

Что такое рефинансирование (перекредитование) кредита?

Под рефинансированием понимают оформление нового кредитного договора с целью закрытия ранее полученного займа. Оно может быть выгодным, когда программа предлагает более интересные условия.

Обычно для получения положительного решения по программам рефинансирования необходимо иметь не только достаточно серьезный пакет документов, но и положительную кредитную историю . Поручители и залог могут дать дополнительное преимущество.

Рассматривая возможность рефинансирования потребительского кредита, следует понимать, что новый договор не избавит человека от зависимости. Решение об участии в подобных программах должно приниматься взвешенно, оно может быть оправдано только в некоторых случаях:

1. Для снижения ставки по кредиту — эта причина перекредитования является одной из самых распространенных. В случае кредитования на длительный срок нередко бывает так, что впоследствии ставки снижаются. В этих условиях не хочется терять хорошие возможности и платить больше возможного. Оформив договор рефинансирования, заемщик закрывает действующий договор и начинает гасить новый по более выгодным условиям.
2. Невозможно погасить очередной ежемесячный платеж. В случаях, когда финансовая ситуация заемщика изменилась, ему становится сложно оплачивать кредит вовремя и в полной сумме. При этом можно попытаться оформить договор рефинансирования, по условиям которого платеж будет меньше.
3. Необходимость поменять кредитную организацию. Причины этому могут быть разные: 1) лучшие условия по кредиту в другом банке; 2) не устраивает качество работы кредитной организации; 3) нет возможности гасить кредит в старом банке по действующим условиям.

Вне зависимости от причин, которые привели к необходимости рефинансирования, важно внимательно отнестись к условиям нового договора. Нередко при перекредитовании нет возможности гасить новый займ досрочно. Если же будет принято такое решение, заемщику придется оплачивать штрафы (пени) .

9. Ответы на часто задаваемые вопросы (FAQ)

Несмотря на кажущуюся простоту, тематика потребительского кредитования вызывает массу вопросов. Чтобы облегчить сбор информации нашим читателям, мы постарались ответить на самые часто задаваемые из них.

Вопрос 1. Где взять потребительский кредит наличными без справок о доходах и поручителей?

В кризис некоторые кредитные организации приостанавливают выдачу кредитов по наиболее лояльным схемам, стараясь досконально изучать платежеспособность потенциальных заемщиков. Тем не менее, некоторые банки в условиях жесткой конкуренции пытаются заманить граждан, предлагая оформить быстрые кредиты . Их условия не предполагают предоставления полного пакета документов, а также наличия поручителей.

Важно! Заемщикам следует быть аккуратными с подобными предложениями. Не стоит забывать, что при отсутствии справок и поручителей условия кредитования менее выгодны.

Отсутствие документального подтверждения платежеспособности ведет к тому, что риск невозврата средств возрастает. В подобных ситуациях вполне естественно желание банков перестраховаться. Именно поэтому при отсутствии справок и поручителей выдаются меньшие денежные суммы, а процентные ставки в этом случае довольно высокие .

Вопрос 2. Как подать заявку на потребительский кредит в Сбербанк онлайн?

В последнее время все больше людей пользуются возможностью подать заявку на кредит в режиме онлайн . Эта услуга позволяет избежать стояния в очередях, тем самым сэкономив время. При этом заявку на сайте банка можно оформить в любое удобное время, не выходя из дома или офиса.

Тем, кто решил оформить потребительский кредит в Сбербанке, следует помнить, что эта кредитная организация предъявляет серьезные требования к своим заемщикам . Помимо кредитной истории будут также учитываться уровень и стабильность дохода . Именно поэтому не стоит терять время на посещение офиса, лучше сразу оформить предварительную заявку в режиме онлайн на сайте банка.

Нажмите на раздел «Кредиты», перейдите по ссылке «Взять кредит в Сбербанке», подготовьте документы и заполните анкету

Весь процесс оформления заявки займет не больше четверти часа. При этом в удобном сервисе можно не только выбрать оптимальный вариант кредитования, но и оценить свои финансовые возможности.

Дело в том, что после введения срока и суммы предполагаемого кредита сразу производится расчет платежа, а также переплаты.

Подать заявку на кредит в Сбербанке могут граждане, подпадающие под следующие критерии:

• возраст – не менее 21 года, но не более 65 лет на день полного гашения;
• непрерывный трудовой стаж не меньше одного года;
• стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев .

Следует помнить , что для тех, кто получает заработную плату на карту Сбербанка, требования смягчены. На последнем месте достаточно работать 3 месяца, а непрерывный стаж должен быть не меньше полугода.

Для оформления заявки нужно выбрать программу кредитования и ознакомиться с ее условиями. После этого заполняется анкета. Указывая срок, учтите, что он не может превышать пяти лет.

После заполнения анкеты следует отправить ее в банк, нажав соответствующую кнопку. Срок рассмотрения составляет от 2 часов до 2 дней . Ответ заявителю сообщат по телефону либо электронной почте .

Если решение будет положительным , для завершения процедуры оформления займа останется посетить офис банка с необходимыми документами. Традиционно к ним относится паспорт и документы, подтверждающие доход. Чаще всего для лиц, работающих по найму, это справка о заработной плате с места работы.

Таким образом, подача заявки на кредит в Сбербанке через интернет значительно упрощает процедуру оформления займа. Вам не придется тратить время и лишний раз стоять в очередях. Если вам отказали в выдаче кредита в банке, то можно взять и с наибольшей вероятностью без отказа в одной из микрофинансовых организаций (МФО).

Вопрос 3. Как получить потребительский кредит ИП?

(индивидуального предпринимательства), к сожалению, не исключает необходимость получения заемных средств. Скорее даже наоборот — потребность в них увеличивается, ведь ИП нужно обеспечить не только личные потребности, но и своего бизнеса. При этом получение даже элементарного кредита для предпринимателя зачастую очень сильно отличается от оформления для наемного рабочего.

Наибольшей проблемой для ИП становится то, что для них бывает непросто подтвердить доходы. Более того, получение прибыли при ведении бизнеса не гарантировано . При этом банки настороженно относятся к потенциальным заемщикам, доход которых является неопределенным.

Способы получить кредит на потребительские нужды ИП (индивидуальному предпринимателю)

Выходом из подобной ситуации для предпринимателя может стать оформление экспресс-кредита . В этом случае кредитная организация не осуществляет доскональной проверки заемщика, она возможно даже не узнает, что подающий заявку трудится не по найму.

Из документов понадобятся только паспорт и второй документ (причем выбрать его можно из большого перечня), документально подтверждать доход не понадобится .

При подаче заявки на быстрый банк чаще всего обращает внимание только на то, чтобы была постоянная прописка, а также отсутствовала отрицательная кредитная история.

Однако у экспресс кредитования есть существенные минусы – это высокий процент и маленькая сумма займа. Обычно больше тридцати тысяч рублей взять не получится, а процентная ставка может достигать 50 % в год.

Не стоит забывать и о цели кредитования. Если предпринимателю требуется совершить крупную покупку, можно оформить товарный кредит прямо в магазине . При этом также не проводится тщательной проверки заемщика. Решение банк принимает быстро, а, значит, он не успеет понять, что покупатель зарегистрирован в качестве ИП.

Если денежные средства нужны наличными, а сумма требуется достаточно большая, придется попытаться оформить потребительский кредит традиционным способом . При этом важно честно указать в анкете, что род деятельности заявителя – предпринимательство .

Важно в качестве цели заимствования ни в коме случае не называть развитие бизнеса . В этом случае почти наверняка последует отказ . Лучше написать более приближенный к потребительскому вариант – отпуск, ремонт и прочее.

При этом, скорее всего, придется предоставить декларацию. Здесь возникает еще одна сложность – большинство предпринимателей намеренно занижают доходы, чтобы платить как можно меньше налогов. Вряд ли банк прокредитует ИП, у которого подтвержденный доход очень мал.

При адекватной прибыли в декларации предприниматель может рассчитывать на кредит в сумме около 15 0 тысяч рублей. При этом процентная ставка для ИП становится не намного ниже. Зачастую она достигает 25 %.

Если есть желание получить более адекватную ставку по кредиту, придется предоставить залог или поручительство . В первом случае подойдет любое имущество, зарегистрированное на гражданина как на физическое лицо. (Это может быть автомобиль или квартира) .

Если же решено предоставить поручителя, следует учесть, что такой же предприниматель здесь не подойдет. (Придется найти такого гражданина, который работает по найму и сможет предоставить справку о заработной плате от работодателя) .

Таким образом, оформить кредит индивидуальному предпринимателю гораздо сложнее, чем лицу, работающему по найму. Тем не менее, нет ничего невозможного. Просто придется приложить немного больше усилий.

Кстати, для приобретения автотранспорта или оборудования для бизнеса ИП могут воспользоваться услугой . Про условия мы уже рассказывали в одном из прошлых выпусков.

Вопрос 4. Как получить потребительский кредит на 5-7-10-15 лет и есть ли какие-либо особенности в оформлении долгосрочной ссуды?

Долгосрочные потребительские кредиты не имеют принципиальных отличий в оформлении от взятых на несколько месяцев. Чаще всего такие займы выдают под определенные цели .

В связи с высоким спросом на долгосрочные кредиты сегодня оформить их можно во многих банках. При этом следует учесть, что процентные ставки в разных кредитных организациях могут существенно отличаться.

Следует учесть, что чем больше срок получаемого займа, тем выше будет ставка по нему . Так, кредиты на 5 лет выдаются в среднем под 15 % в год, на 10 лет — под 20 % годовых и т.д. В некоторых банках долгосрочные кредиты оформляются по ставке 50 %. Поэтому, чтобы не быть неприятно удивленным, важно изучить все условия кредита еще ДО момента подачи заявки.

Вполне естественно, что кредиты на длительный срок предоставляются только в случае наличия обширного пакета документов.

Традиционно получить подобный займ можно, предоставив:

• паспорт РФ со штампом о месте постоянной регистрации;
• второй документ на выбор заемщика (водительское, СНИЛС, ИНН или другой);
• справка о заработной плате по форме 2-НДФЛ или на бланке самого банка.

Дополнительные документы зависят от условий кредитования и различны для каждого конкретного случая. В качестве подтверждения места работы многие банки требуют копию трудовой книжки , заверенной работодателем.

Даже в тех случаях, когда займ не предусматривает залога, некоторые кредитные организации требуют представить документы на имущество, находящееся в собственности заявителя (обычно машина или квартира) . В этом случае повышается шанс на положительное решение , так как появляется подтверждение состоятельности заемщика. Это значит, что с точки зрения банка риск невозврата средств снижается.

Следует понимать , что для банка долгосрочные кредиты всегда сопряжены с высоким риском. Кредитная организация принимает во внимание то, что за столь длительное время платежеспособность заемщика может измениться — его могут уволить или он серьезно заболеет . В подобных ситуациях имущество выступает дополнительным гарантом, ведь в случае непоправимой ситуации должник сможет продать его.

Обратите внимание! Вопреки укоренившемуся мнению для получения долгосрочного кредита вовсе не обязательно предоставлять справку о доходах. Однако с ней получить положительное решение будет гораздо проще.

На 5-ий срок кредитует большинство крупных банков. Найти те, которые предоставляют займ на 7 лет уже сложнее. На 10 лет и больше потребительские кредиты выдаются еще реже . Иногда их могут оформить, если в качестве цели указать дорогостоящий ремонт или покупку автомобиля .

Для оформления долгосрочного кредита следует совершить несколько последовательных шагов:

1. Оформление заявки. Существует несколько вариантов. Можно обратиться непосредственно в офис банка, заполнить анкету, передать необходимые документы кредитному специалисту. Также большинство современных банков предлагают оформить заявку онлайн без посещения отделения прямо на сайте кредитной организации. Иногда при этом требуется загрузить скан или качественное фото документов . В этом случае заявка напрямую направляется в отдел рассмотрения.
2. Рассмотрение заявки. После оформления заявки банк анализирует данные, предоставленные заемщиком. Чем больше планируемый срок кредитования, тем серьезнее будет проверка. Большинство банков проверяет кредитную историю, запрашивая соответствующую информацию в БКИ (бюро кредитных историй). Некоторые кредитные организации принимают решение быстро — в течение дня. Однако обычно при долгосрочном кредитовании ответ заявителю дают не раньше, чем через двое суток. Кстати, о том , вы можете узнать в одной из наших статей.
3. Заключение договора. Если по заявке банк принял положительное решение, потребуется подписать договор. Прежде чем поставить на нем подпись, важно внимательно ознакомиться со всеми пунктами соглашения, особенно это касается тех частей, которые напечатаны мелким шрифтом . Именно здесь обычно содержится информация о скрытых комиссиях.
4. Получение денег. В зависимости от условий кредита средства могут быть выданы наличными через кассу либо перечислены на банковскую карту.

Когда средства получены, остается качественно обслуживать кредит, то есть своевременно вносить ежемесячные платежи. Если этого не делать, банк может начислить штрафы, пени и неустойки, а значит, полная стоимость кредита вырастет.

Вопрос 5. Как взять потребительский кредит под минимальный процент?

При попытке оформить кредит любой благоразумный человек стремится получить его под минимальную ставку . Многие считают, что повлиять на процент невозможно. Однако существует ряд правил, соблюдение которых позволяет при получении кредита добиться снижения ставки.

Если планируется покупка товара в кредит, прежде чем подавать заявку в банк, следует уточнить у сотрудников магазина о возможности рассрочки . По сути она оформляется как скидка с цены товара на сумму процентов. Для клиента же это выглядит как беспроцентный кредит , что естественно весьма выгодно .

Способы взять потребительский кредит наличными под минимальный процент

Существует несколько способов, позволяющих снизить процентную ставку и в том случае, когда получить кредит хочется наличными средствами.

Вариантов в этом случае несколько:

1. Прежде всего, следует начать со сравнения условий кредитования в различных банках. При этом следует помнить, что чаще всего лучшие условия в той кредитной организации, куда перечисляется заработная плата. Поэтому есть смысл начать именно с этого банка, изучив индивидуальные условия для зарплатников. Также стоит обратить внимание на различные акции по снижению ставки , которые банки проводят накануне различных праздников. Для некоторых категорий граждан (работники сферы бюджета, пенсионеры) предлагаются минимальные ставки в определенных кредитных учреждениях. Об этом также стоит узнать заранее.
2. Второй вариант снижения процентной ставки – собрать как можно более полный пакет документов. По кредитам, для выдачи которых требуется только паспорт, процентная ставка довольно высокая. Лучше потратить немного времени, подготовить справку о заработной плате, копию трудовой книжки. В этом случае процент будет меньше. Еще больше снизить ставку можно, принеся с собой в отделение банка различные документы, подтверждающие наличие имущества (недвижимости либо автомобиля). Кроме того, можно привлечь поручителя, у которого имеется стабильный доход.
3. При расчете параметров займа следует выбирать такие условия, при которых платеж для заявителя будет посильным. При этом срок должен быть минимальным. Связано это с тем, что чем меньше период гашения, тем ниже процентная ставка.

Таким образом, при желании оформить потребительский кредит на существенную сумму важно использовать все шансы для минимизации расходов на его обслуживание.

Одним из основных параметров, которые позволяют значительно снизить затраты является процентная ставка . Воспользовавшись приведенными выше советами, можно сэкономить существенные суммы.

Вопрос 6. Потребительский кредит без обеспечения – что это значит?

Далеко не все знают, что такое потребительский кредит без обеспечения, а также в чем состоят его особенности. При этом в случае необходимости в заемных средствах для выбора лучшей программы существенное значение имеет понимание отличий различных схем.

Кредит без обеспечения представляет собой займ на различные потребительские цели, при оформлении которого не требуется предоставлять имущество в качестве залога, а также приглашать поручителей.

Такой вариант идеален в тех случаях, когда важно получить заемные средства максимально быстро и без лишних трудностей.

Среди займов без обеспечения можно выделить следующие возможные варианты:

• кредит наличными деньгами или перечислением на счет через кредитную организацию;
• кредиты на покупку различных товаров, оформляемые в магазинах;
• кредитные карты.

Прежде чем пытаться оформить необеспеченный займ, важно понять, какие требования банки предъявляют в подобных ситуациях к потенциальным заемщикам. Основные из них следующие:

1. возраст от 23 до 55 лет , реже банки допускают оформления кредита лицам старше 18, а также моложе 70;
2. наличие постоянной регистрации (прописки) , по временной оформить займ практически невозможно, чаще всего регистрация должна быть именно в регионе, где имеется отделение банка;
3. общий трудовой стаж чаще всего должен быть не меньше 12 месяцев , на последнем месте при этом – минимум полгода;
4. для подтверждения платежеспособности заемщик должен предоставить хотя бы какие-нибудь документы. Поэтому при желании получить займ потребуется справка о постоянном доходе ;
5. мужчинам призывного возраста – до 27 лет потребуется представить банку военный билет ;
6. многие банки требуют наличие контактного стационарного телефона – рабочего, домашнего либо друзей и знакомых.

Для заемщиков, у которых дохода для оформления займа не хватает, многие кредитные организации предлагают возможность привлечения в качестве созаемщика супругов . При этом следует понимать, что они должны также соответствовать всем названным требованиям.

Очень редко для выдачи кредита без обеспечения банки требуют минимальный пакет документов – паспорт. Чаще всего дополнительно понадобятся:

• второй документ, удостоверяющий личность;
• копию трудовой;
• подтверждение дохода – справку по форме банка, 2-НДФЛ или из ПФР, выписку с любого банковского (в том числе карточного) счета.

Важно обращать пристальное внимание на условия кредитования. Одним из важнейших факторов является процентная ставка по потребительскому кредиту . Она обычно рассчитывается индивидуально в зависимости от различных данных, предоставленных заемщиком.

Тем не менее, существуют варианты понизить ставку даже при оформлении кредита без обеспечения:

1. оформляя займ в банке, где получаете заработную плату;
2. качественная кредитная история;
3. Оформление страховки жизни, а также заболеваний, которые влекут потерю трудоспособности.

Среди других важных условий кредитования без обеспечения – сумма заимствования . Она обычно начинается от 15 000 руб. , максимум достигает интервала от 0.5 млн. до 1.5 млн. руб. Срок чаще всего достигает пяти лет, реже – семи .

Тем, кто желает оформить займ без обеспечения на довольно крупную сумму , следует учесть, что кредитная организация серьезно отнесется к проверке всех данных, предоставленных заявителем.

Нередко после проведения оценки банки все-таки требуют предоставления более серьезного подтверждения возможностей внесения оплаты. При этом обеспечения может быть неофициальным . То есть достаточно подтвердить наличие имущества, а также поддержки серьезных лиц, но договора залога и поручительства оформляться не будут.

Помимо всех перечисленных выше параметров нелишним будет изучить также достоинства и недостатки необеспеченных кредитов. Среди плюсов (+) можно назвать:

• быстрое оформление;
• нет необходимости писка поручителя, а также предоставления залога;
• минимум необходимых документов;
• возможность нецелевого использования средств.

Минусами (-) необеспеченного кредита являются:

• высокая ставка;
• небольшой срок;
• более низкая, чем в случаях с предоставлением обеспечения сумма.

Таким образом, оформить необеспеченный кредит вполне реально . Однако в этом случае следует максимально серьезно отнестись к его условиям, так как обычно они менее выгодны , чем при наличии обеспечения.

Вопрос 7. Каков максимальный срок потребительского кредита?

Оформляя потребительский кредит, многие задаются вопросом, а на какой максимальный срок его можно получить. Этот параметр важен потому, что длительность периода погашения оказывает непосредственное влияние на размер ежемесячного платежа.

Чем больше срок, тем меньшую сумму придется вносить. При этом, конечно, переплата будет более существенной. Зато заемщик сможет при своем доходе рассчитывать на большую сумму кредита.

В этой связи важно знать, на какой максимальный срок можно получить потребительский кредит. Период оплаты зависит от разных факторов.

От чего зависит максимальный срок кредитования по потребительскому кредиту — важные факторы

Прежде всего, срок кредитования определяется его целью . Так, кредит, займ, выданный на оплату обучения , обычно оформляется максимум на 6 лет . Если же целью получения кредита является отплата поездки в отпуск , его вряд ли дадут больше, чем на 12 месяцев . В названных случаях срок кредитования не слишком большой, поэтому для получения заемных средств достаточно будет паспорта и справки о доходах .

Сегодня вполне реально оформить потребительский кредит и на более длительный срок. Он может достигать одного-двух десятилетий . Но в этом случае понадобится предоставить дорогостоящее имущество в качестве залога . Это может быть недвижимость, например, земельный участок или квартира, а также автомобиль. Про условия получения автомобиля читайте в отдельной статье.

Следует понимать , что при неоплате займа, по которому оформлен залог, банк имеет право с целью возврата выданных средств реализовать соответствующее имущество. Поэтому не стоит спешить оформлять кредиты на столь длительный срок. Лучше еще раз подумать и оценить свои финансовые возможности , прежде чем брать на себя такие риски.

Тем не менее, у потребительских кредитов на большой срок – 10 лет и больше, есть плюс . Это минимальный платеж . Иными словами, чем больше срок, тем больше шансов, что дохода потенциального заемщика хватит для внесения ежемесячной оплаты.

Многие несерьезно относятся к выбору срока кредита, но это один из важнейших параметров.

В зависимости от срока выделяют:

• краткосрочные займы – до года;
• среднесрочные – один-три года;
• долгосрочные – на срок свыше трех лет.

Выбирая из этих трех категорий последнюю, стоит максимально ответственно подойти к анализу. Не стоит забывать , что чем больше срок, тем выше будет размер переплаты.

10. Заключение + видео по теме

В данной публикации мы постарались максимально подробно рассказать о потребительском кредитовании. Мы рассказали не только о том, что это такое, но и каковы преимущества и недостатки этого типа заимствования. Также мы постарались подсказать, каким образом и где можно его выгодно оформить.

На этом у нас все.

Желаем вам удачи в финансовых делах! Решая получить необходимые средства в кредит, помните, что он способен помочь преодолеть временные трудности. Однако при неправильном отношении к займу можно еще больше усугубить свои проблемы.

Старайтесь как можно тщательнее оценивать свои возможности, тогда и сложностей не возникнет!

Уважаемые читатели журнала «РичПро.ru», мы будем очень благодарны, если Вы оцените статью и оставите свои комментарии по теме публикации ниже!

Понимание выгодного кредита у каждого заемщика свое. Для кого-то под этим подразумевается низкий процент по кредиту, для других - более длинный срок кредитования, для третьих - лояльные требования банка и минимальный пакет документов. К сожалению, совместить все эти требования на практике практически невозможно.

Как правило, чем больше срок кредитования - тем выше проценты по кредиту. Исключение, пожалуй, составляет только ипотека . Но здесь есть свои подводные камни, т.к. при оформлении жилищного кредита необходимо платить комиссии за рассмотрение заявки, оценку объекта недвижимости и прочие платежи.

Другая закономерность заключается в том, что чем более лояльные требования предъявляет банк к заемщику, тем большая процентная ставка будет предложена. Поэтому более выгодные предложения предполагают наличие документов, подтверждающих доход, а в ряде случае - залога (квартиры, машины) и поручительства. Данное правило имеет только одно исключение - при оформлении кредитов зарплатным клиентам банка от них требуется минимальный пакет документов. Часто бывает достаточно только паспорта. Финансовое положение зарплатных клиентов более прозрачное для банка, поэтому кредиты им оформляются на льготных ставках.

Для получения выгодной ставки оптимально взять целевой кредит. Проценты по нему будут меньше, чем по нецелевому. Разница в процентных ставках между ними может достигать 3-7%. Исключение составляют так называемые pos-кредиты, которые оформляются непосредственно в магазинах. Решения о выдаче таких займов принимаются банками в максимально сжатые сроки, поэтому они не могут в должной мере оценить все риски и компенсируют это повышенными ставками по таким займам.

Целевые кредиты не выдаются на руки заемщику, а непосредственно перечисляются в компанию, продающую товар или оказывающую услуги. В их числе - автокредиты или образовательные кредиты.

Правила оформления выгодного кредита

Перед оформлением кредита первоначально необходимо внимательно изучить предложенные кредитные программы. Стоит обратить внимание не только на процентную ставку, но и на прочие параметры. В частности, комиссии за рассмотрение кредитной заявки, снятие наличных, за ведение кредитного счета, наличие страховок и пр.

Необходимо внимательно оценить свои финансовые возможности. Не стоит оформлять кредит если ежемесячный платеж превышает 60% от месячного дохода. В этом случае стоит увеличить срок кредитования.

Конечно, получение выгодного кредита невозможно без хорошей кредитной истории. Как правило, ставка по кредитам является плавающей и определяется для каждого заемщика в индивидуальном порядке. Поэтому клиентам с проблемами с выплатами по прошлым займам вряд ли стоит рассчитывать на выгодные кредитные предложения.

Если срочно нужны деньги, где их взять? Конечно в банке, казалось бы, все так просто звучит, но как это сделать на практике? Чем больше необходимая сумма, тем больше условий и требований выдвинет банк

Инструкция

Самый простой вариант - переложите всю работу с документами по подсчету, анализу, и прочим действиям на других людей. Так, в интернете можно найти фирмы, которые помогают оформить выгодный кредит , они постоянно ведут наблюдение за процентными ставками в банках и за условиями предоставления кредитов . Кроме того, эти фирмы помогут вам получить ссуду в кратчайшие сроки, ведь банк может отказать в выдаче денег даже из-за незначительной ошибки в заявлении. Однако можно оформить кредит и самостоятельно, чтобы не платить лишних денег.

Для начала определитесь с суммой кредита: чем она больше, тем сложнее будет получить ссуду. Небольшой кредит вам дадут практически в любом банке, и возможно, без залога и без поручителей, другое дело, если вам потребуется большое количество денег.

Многие банки предоставляют возможность оформить кредитные карты . Эти карты очень удобны тем, кто не желает постоянно идти в банк за небольшими кредитами, но брать их ему необходимо (например, при поездке за границу). Такие карты оформляются сразу на несколько лет, и пользоваться ими можно хоть каждый день. Но у этих карт есть один недостаток: процент по ставке на них несколько выше, чем по обычному, потребительскому кредиту. Оформите кредитную карту , и можете не волноваться о мелких тратах.

Если вам требуется относительно большая сумма денег, а переплачивать большие проценты нет желания, то вы можете воспользоваться услугами поручителей и (или) заложить движимое и недвижимое имущество. Поручителями могут быть как физические лица (брат, отец, сосед), так и юридические (предприниматель), причем лучше, если это будет юридическое лицо. Не забывайте, если вы просрочите выплату по кредиту, то имущество могут арестовать, а погашение кредита потребовать с поручителя.

Определившись с суммой кредита, возможными залогом и поручителями, подберите подходящий банк. Многие банки имеют свои странички в интернете, на них должна быть информация о возможной сумме кредита, процентах , адресах и телефонах банков. Не поленитесь и выбрать самый подходящий вариант.

Чаще всего для получения ссуды необходимо предоставить в банк некоторые документы. Заявление, паспорт (свой и поручителей), справки о доходах (свою и поручителей), могут потребоваться какие либо дополнительные документы, например, свидетельство о браке и о месте работы.

Видео по теме

Кредиты стали частью жизни многих россиян. Но чтобы эта статья расходов не оказалась чрезмерным бременем для бюджета, нужно знать, каким образом можно получить кредит на наиболее выгодных для вас условиях.

Инструкция

Проверьте выбранные кредиты на наличие различных дополнительных платежей. Учитывайте не только процентную ставку в чистом виде, но и различные дополнительные платежи - за выдачу кредита, за выпуск карты, ведение счета, страхование жизни и трудоспособности. Все эти параметры учитываются в таком показателе, как полная стоимость кредита (ПСК), которую каждый банк обязан указывать в своих официальных информационных материалах и сообщать клиенту по его требованию. Чем меньше ПСК, тем дешевле вам обойдется кредит. При этом учтите, что ПСК следует использовать только для сравнения аналогичных кредитных продуктов. По этому показателю нельзя сопоставлять, например, кредиты наличными и кредитные карты.

Обратите внимание на программы кредитования банка, в котором у вас открыт зарплатный счет. Часто финансовые учреждения предоставляют специальные, более выгодные предложения для постоянных корпоративных клиентов. В этом случае вы можете рассчитывать также на уменьшение пакета необходимых документов - справку о доходах заменят собственные данные банка о том, какие ежемесячные перечисления вы получаете от работодателя.

Видео по теме

Обратите внимание

Не прибегайте к услугам посредников для поиска более выгодных кредитных предложений. За свою работу они берут дополнительную плату, при этом всю необходимую информацию о кредитах вы легко можете получить самостоятельно. Эти конторы также не дают никаких гарантий получения вами кредита, все зависит от ваших анкетных данных, кредитной истории и политики банка, в который вы обратились.

Выберите банк, который предоставляет займы на наиболее выгодных для вас условиях. Для этого обращайте внимание не только на декларируемую процентную ставку, но и на различные дополнительные платежи. Некоторые банки взимают комиссию за выдачу кредита или за ведение ссудного счета, что увеличивает для вас стоимость финансирования. Также финансовое учреждение может настаивать на страховании жизни и здоровья заемщика, что может значительно повысить ежемесячные выплаты. Чтобы потребителю было проще понять, какой кредит выгоднее, Банк России обязал все финансовые организации сообщать полную стоимость кредита (ПСК) клиентам. В этом коэффициенте учитываются все дополнительные комиссии и платежи. Чем он меньше, тем выгоднее для вас будет кредит.

Соберите необходимые документы для получения кредита. Чтобы увеличить ваши шансы на более выгодные условия кредитования, подготовьте максимальный пакет бумаг. Кроме справки о доходах по форме 2НДФЛ, желательно также предоставить дополнительные документы, подтверждающие стабильность материального положения. Это может быть загранпаспорт со штампами о пересечении границ иностранных государств, свидетельство собственности на владение квартирой или машиной.

Придите в выбранный вами банк и заполните анкету на получение кредита. В ней дайте исчерпывающую информацию о своей занятости и доходах. Для повышения шансов на получения выгодного кредита вы можете указывать как доход не только зарплату по основному месту работы, но и другие источники регулярного финансирования, если они у вас есть. Например, это может быть доход от работы по совместительству или от сдачи имущества в аренду.

Видео по теме

Давайте поговорим о том, где взять выгодный кредит . Я уже не раз писал, что прибегать к использованию заемных средств в большинстве случаев вообще нежелательно, это оказывает лишь негативное влияние на личные финансы и семейный бюджет. Однако, есть ситуации, в которых получение кредита может быть действительно выгодно и даже полезно.

Подробнее о них вы можете узнать в статье

Так вот, если вы все же решились воспользоваться заемными средствами, то ваша главная задача – выбрать наиболее выгодные условия кредитования, найти такой банк и кредитную программу, которые оказались бы оптимальными для вашей ситуации и ваших финансовых возможностей. Как и где взять выгодный кредит, как определить, какой кредит выгоднее? Обо всем этом и пойдет речь в сегодняшней публикации.

Все условия кредитования по совершенно любой программе можно условно разделить на 2 части:

1. Финансовые условия. Сюда входит все то, что отразится на денежных расходах заемщика, получившего кредит: процентная ставка, комиссии, штрафы, дополнительные услуги и т.д.

2. Нефинансовые условия. Сюда относятся условия предоставления кредита, никак не влияющие на расходы заемщика: требования к предоставляемым документам, сроки рассмотрения заявок, проверка кредитной истории, возможность подать заявку на кредит онлайн и т.д.

Думая о том, где взять выгодный кредит, в первую очередь необходимо обращать внимание именно на финансовую составляющую программы кредитования. Выгодные финансовые условия получения кредита должны быть первичны, а нефинансовые – вторичны.

Теперь рассмотрим подробнее, какими должны быть выгодные условия кредитования по всем основным параметрам в каждой из этих категорий.

Выгодный кредит: финансовые условия.

1. Процентная ставка. То, на что в первую очередь обращает внимание любой человек, ищущий выгодный кредит – это, конечно же, размер процентной ставки. Однако на основании этого параметра можно было бы смело делать выбор еще лет 10 назад, но сейчас банки научились скрывать свою потенциальную прибыль за другими условиями, оставляя процентную ставку на первый взгляд достаточно низкой. Кроме того, в часто можно встретить “процентная ставка от 20% годовых”, а “от 20%” означает, что она может оказаться и 100 и 1000 процентов годовых.

Поэтому, думая о том, где взять выгодный кредит, сейчас необходимо обращать внимание не просто на процентную ставку, а именно на , которая показывает, сколько фактически заемщик заплатит банку и зависит от всех остальных финансовых условий кредитования, которые я опишу ниже. Во многих случаях она может отличаться от ставки, указанной в договоре в 2 и более раз.

2. Схема погашения кредита. Выбирая выгодный кредит, очень важно принимать во внимание не только процентную ставку, но и используемую . В последнее время банки все больше переводят свои кредитные программы на аннуитетную схему, которая, конечно же, больше выгодна кредиторам, а не заемщикам, потому что переплата по ней выходит существенно больше, особенно, когда речь идет о длительных программах кредитования, погашение по которым производится на протяжении многих лет.

Начиная выплачивать аннуитетные платежи, заемщик погашает в основном только проценты по кредиту, не погашая его тело, поэтому процентов за весь период кредитования начисляется гораздо больше.

Выбирая выгодный кредит, стоит отдавать предпочтения программам, предусматривающим стандартную (классическую) схему погашения, поскольку при прочих равных условиях переплата по ней получается существенно меньше.

3. Кредитные комиссии. В последнее время банки все чаще стараются обложить свои кредиты всевозможными комиссиями, за счет которых можно декларировать меньшую процентную ставку, что психологически привлекает финансово-неграмотного заемщика. могут быть:

– единоразовыми (например, за выдачу кредита, за рассмотрение кредитной заявки и т.п.);

– регулярными (например, за обслуживание ссудного счета, за погашение кредита и т.п.);

– ситуативными – возникающими в определенной ситуации (например, за досрочное погашение кредита).

Кроме того, кредитные комиссии могут быть:

– фиксированными (в определенной денежной сумме);

– процентными (в процентах от суммы кредита, суммы погашения, суммы остатка задолженности).

Понятно, что чем больше таких комиссий, и чем выше их размер, тем менее выгодный кредит вам предлагают. Важно также уметь правильно понимать финансовую сущность комиссий. К примеру, комиссия 1% в месяц от суммы кредита при займе на год равносильна уплате не 12% годовых, как многие ошибочно считают, а около 24% годовых для классической схемы погашения. Таким образом, например, кредит под 30% годовых без такой комиссии будет выгоднее, чем кредит под 15% годовых и 1% комиссии в месяц.

Выбирая, где взять выгодный кредит, следует отдавать предпочтение тем кредитным программам, в которых предусмотрено как можно меньше кредитных комиссий, особенно – регулярных (лучше, чтобы их не было вообще).

4. Обязательные сопутствующие расходы. Многие кредитные программы предполагают наличие обязательных дополнительных расходов, которые в отдельных случаях даже могут превышать проценты и комиссии, уплачиваемые банку. К примеру, платное открытие и обслуживание текущего счета или карты, экспертная оценка, нотариальное оформление и страховка недвижимости при ипотеке, страхование жизни при беззалоговых кредитах, запрос на получение кредитной истории при микрозаймах и т.д.

Выбирая выгодные условия кредитования, следует обязательно обращать внимание и на эти расходы, ведь заемщику, по сути, все равно, кому платить: банку, страховой компании, нотариусу или кому-то еще – он в любом случае несет затраты. Также следует помнить, что бывают случаи, когда дополнительные расходы по кредиту – это ни что иное, как кросс-продажи банка, которых при грамотном подходе можно избежать. Например, когда .

5. Доступная сумма и срок кредитования. И, наконец, выгодный кредит должен фактически устраивать заемщика по своим ключевым параметрам: по сумме и по сроку. Как правило, чем больше сумма и срок кредита, тем более выгодным он является по всем прочим финансовым условиям, т.к. банк, выдавая такой кредит, надолго обеспечивает себя постоянным притоком денежных средств. И, наоборот, небольшие суммы на короткие сроки всегда обойдутся дороже.

Также следует учесть, что чем больше срок кредитования, тем меньше на заемщика.

Выбирая, где взять выгодный кредит, необходимо, во-первых, рассматривать только те предложения, в которых вас устраивает доступная сумма, во-вторых, стараться взять кредит на как можно больший срок, чтобы обезопасить себя, снизив кредитную нагрузку, но при этом стремиться погасить его досрочно, как можно быстрее, чтобы уменьшить переплату.

6. Условия досрочного погашения. Поскольку при получении заемных средств всегда нужно стремиться избавиться от долга, как можно быстрее, нужно заранее узнавать, на каких условиях производится . Это может предусматривать дополнительные комиссии, штрафы, пени, а также ограничения по суммам или срокам досрочного погашения, которые сразу делают кредит не таким выгодным, даже при прочих выгодных условиях.

Заемщик всегда должен иметь возможность досрочно рассчитаться по кредиту без уплаты каких-либо дополнительных комиссий, поэтому выгодный кредит не должен предусматривать дополнительной платы за досрочное погашение и накладывать какие-либо ограничения по суммам или срокам.

Выгодный кредит: нефинансовые условия.

1. Скорость рассмотрения заявки. В последнее время банки в своей агрессивной рекламе настойчиво вбивают в головы людей мысль о том, что скорость выдачи кредита – это чуть ли не самый главный показатель его выгодности для заемщика. В действительности же дела обстоят совсем наоборот: чем быстрее выдается кредит, тем он, как правило, менее выгодный.

При выдаче кредита за какое-то количество минут или часов банки используют для анализа платежеспособности заемщика т.н. , который не может в полной степени оценить, насколько человек платежеспособен. Поэтому быстрые кредиты всегда являются для банка наиболее рисковыми, а это значит, что плата за риск всегда будет включена в их стоимость.

И, наоборот, рассмотрение заявки на кредитном комитете банка, и “человеческий”, а не компьютерный анализ платежеспособности снижают кредитные риски, а значит, дают возможность банку предоставить кредит на более выгодных условиях.

Чем быстрее вам готовы предоставить деньги, тем они, скорее всего, обойдутся вам дороже. Помните об этом, выбирая, где взять выгодный кредит.

2. Перечень необходимых документов. Здесь, как и в предыдущем параметре, банки успешно сформировали у людей стереотип, что чем меньше документов требуется для получения кредита – тем лучше. С одной стороны, это действительно удобнее: во-первых, не нужно тратить время, которого часто и так не хватает, на сбор документов, а во-вторых, есть возможность получить кредит даже при отсутствии возможности предоставить что-нибудь важное, например, справку о доходах. Но с финансовой стороны, которая однозначно важнее, кредит из разряда “по паспорту и без документов” всегда обойдется дороже, так как предполагает существенные риска для банков.

Некоторые финансовые учреждения даже открыто предлагают разные процентные ставки, исходя из количества предоставленных заемщиком документов. Например, кредит по двум документам – 25% годовых, по трем документам – 23% годовых, по четырем документам – 20% годовых.

Чем больше документов требует банк, тем, скорее всего, более выгодные условия кредитования он может предложить. Если вы хотите взять выгодный кредит – придется потрудиться и собрать все необходимые документы.

3. Удобство подачи заявки. Многих прельщает возможность подать заявку на кредитование онлайн, и прийти в банк уже только в случае предварительного одобрения заявки или вообще уже на подписание договора и получение денег. В некоторых банках есть такая возможность, в других – нет. Конечно же, при прочих равных условиях первые выигрывают, но далеко не всегда осуществляется на самых выгодных условиях. К тому же, если щелкать по всем ссылкам о предоставлении онлайн-кредитов подряд, то вы чаще всего будете попадать к , которые являются посредниками и берут свои комиссионные, поэтому условия кредита тут точно не будут самыми выгодными.

С другой стороны, лично пообщавшись со специалистом банка, вы сможете получить ответы на все интересующие вас вопросы по кредитной программе, что невозможно при подаче онлайн-заявки.

Возможность подать заявку на кредит онлайн можно рассматривать как преимущество, но лишь при равных финансовых условиях.

4. Доступность кредита. На мой взгляд, это самое важное из всех нефинансовых условий, которые стоит рассматривать, думая о том, где взять выгодный кредит. Сюда входят следующие параметры:

– Требования по возрасту заемщика;

– Требования по гео-привязке (месту проживания и регистрации);

– Требования по наличию официального трудоустройства и трудовому стажу (полному и на последнем месте работы);

– Требования по уровню личных или семейных доходов.

Естественно, необходимо подбирать выгодные условия кредитования под те параметры, которым Вы соответствуете. Наиболее выгодные кредиты банки готовы предоставлять официально трудоустроенным людям от 25 до 45 лет с высоким официальным доходом, большим трудовым стажем и стажем на последнем месте работы не менее полугода.

5. Кредитная история. Выгодный кредит можно взять, если она положительная либо вообще отсутствует. Но для заемщиков, у которых , это действительно слабое место. Конечно же, при желании всегда можно , но он однозначно уже не будет выгодным, поэтому я бы вообще не рекомендовал это делать.

Плохая кредитная история в любом случае не позволит взять выгодный кредит, поэтому всегда следует крайне ответственно относиться к принятым на себя обязательствам и заботиться о том, чтобы у вас ее не возникало.

6. Обеспечение по кредиту. И, наконец, немаловажную роль в поиске выгодных условий кредитования могут сыграть требования банка по наличию обеспечения: залога и/или поручительства. Как правило, люди с опасением относятся к таким требованиям, но, с другой стороны, зачем опасаться, если вы планируете исправно погашать кредит? А если не планируете, тогда зачем его берете?

С другой стороны, оформление залога всегда связано с дополнительными затратами: нотариальное оформление, страхование, экспертная оценка при необходимости. И переплата по кредиту с учетом этих затрат может оказаться больше, чем переплата по более дорогому, но беззалоговому кредиту – это нужно учесть и все внимательно просчитать, перед тем, как принять решение.

Залоговые кредиты, как и кредиты, обеспеченные поручительством, всегда предоставляются на более выгодных условиях, чем беззалоговые. Однако, если речь идет о небольшой сумме, то оформлять залог может оказаться невыгодно. А вот наличие в любом случае сделает кредит более выгодным.

Вот, пожалуй, все основные финансовые и нефинансовые условия, которые необходимо принять во внимание, думая о том, где взять выгодный кредит. Надеюсь, что эти рекомендации помогут вам выбрать оптимальный банк и программу кредитования.

В заключение хочу предложить вам ознакомиться с другими публикациями, где рассматриваются выгодные условия кредитования по конкретным видам кредитов:

Повышайте свою финансовую грамотность вместе с . Здесь вы найдете множество других полезных материалом, которые позволят вам выстраивать свои отношения с банками более грамотно, а значит – более выгодно. Оставайтесь с нами и следите за обновлениями. До новых встреч!